個(gè)人養(yǎng)老金一周年：保險(xiǎn)需擴(kuò)大覆蓋面
時(shí)間：2023年11月27日 來源： 關(guān)注次數(shù)：0【字體：大 中 小】
個(gè)人養(yǎng)老金落地一周年，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展幾何？根據(jù)中國銀保信網(wǎng)站披露的信息，其數(shù)量已經(jīng)增加到了99只。相對而言，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在長期投資方面優(yōu)勢更明顯，賬戶內(nèi)的資金可隨著投資收益增長復(fù)利遞增。不過，雖具有一定的亮點(diǎn)，但一些消費(fèi)者對個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和重視程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
在業(yè)內(nèi)人士看來，要想在產(chǎn)品數(shù)量擴(kuò)容的同時(shí)推動(dòng)投保擴(kuò)面，離不開采取與相關(guān)部門合作、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、加強(qiáng)宣傳教育等措施。在面臨養(yǎng)老保障需求旺盛的大背景下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品供給端還有待進(jìn)一步打造養(yǎng)老金融能力，并充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。
保險(xiǎn)長期優(yōu)勢明顯
作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金制度于2022年11月25日正式實(shí)施，北京、天津、杭州、廣州等36個(gè)城市和地區(qū)率先進(jìn)行試點(diǎn)。
個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品一年內(nèi)不斷擴(kuò)容，已從最初的6家公司7只產(chǎn)品，擴(kuò)容至目前的20余家公司的99只產(chǎn)品。從產(chǎn)品類型來看，目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類型已經(jīng)涵蓋專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等產(chǎn)品類型。
從收益一端來看，截至2022年末，已獲批準(zhǔn)的13只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品穩(wěn)健型賬戶的年化結(jié)算利率在4%-5.15%，進(jìn)取型賬戶的年化結(jié)算利率在4.5%-5.7%。收益可觀的同時(shí)，還兼顧保本，即使進(jìn)取型賬戶，最低保證利率也能達(dá)到0%，滿足保本的要求。
一位資深保險(xiǎn)代理人分析，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品在長期投資方面優(yōu)勢更明顯，賬戶內(nèi)的資金可隨著投資收益增長復(fù)利遞增。對于參與人來說，持有時(shí)間越長收益越高，從收益角度來看，相較于老年人，年輕人和中年人更適合個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶享受稅收優(yōu)惠，對有繳納個(gè)稅能力的人有很好的吸引力。此外，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有封閉賬戶的特點(diǎn)，引導(dǎo)客戶進(jìn)行長期投資、組合投資，關(guān)注時(shí)間的復(fù)利效應(yīng)，不過于關(guān)注短期波動(dòng)。”對于個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品其中具有的特點(diǎn)，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系書記趙明如是表示。
購買遇阻等成待撕標(biāo)簽
人口老齡化問題日益凸顯，養(yǎng)老保障已成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品作為養(yǎng)老保障體系的重要組成部分，其覆蓋面的廣泛與否直接關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老保障水平。
據(jù)國家金融監(jiān)管總局披露，截至2023年9月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單合計(jì)63.7萬件，累計(jì)保費(fèi)81.6億元。其中，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保的保單件數(shù)約7.9萬件。
雖然目前我國的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品市場已經(jīng)初具規(guī)模，覆蓋人群也在不斷擴(kuò)大，但從整個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金的角度來看，試點(diǎn)啟動(dòng)一年，“開戶多、繳存少”成一大現(xiàn)狀。
另一方面，消費(fèi)者在購買個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，受限于部分保險(xiǎn)公司的合作銀行有限，如果開戶銀行不在名單之列，稅優(yōu)版產(chǎn)品則無法購買。并且，如果由于一時(shí)腦熱選擇了一家銀行開戶，后續(xù)也會(huì)存在該開戶行提供的產(chǎn)品較少的尷尬，意味著對于一些“眼饞”的產(chǎn)品并不能想買就買。如需開立其他銀行的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，還需在當(dāng)前銀行發(fā)起賬戶變更申請。
隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度加速推進(jìn)，保險(xiǎn)公司對養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的布局也在同時(shí)提速。不過，從參與公司層面，入局者仍以頭部險(xiǎn)企、銀行系險(xiǎn)企、專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司為主，難見中小保險(xiǎn)公司身影。
助推投保擴(kuò)面仍是一大課題
產(chǎn)品不斷擴(kuò)容，有利于豐富個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品市場，提高消費(fèi)者的選擇空間。而如何在擴(kuò)容的同時(shí)助推投保擴(kuò)面是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的一大課題。
具體而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要了解消費(fèi)者的需求和偏好，根據(jù)不同的群體和需求，設(shè)計(jì)出不同的稅延優(yōu)惠養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，針對年輕人和老年人的不同需求，可以分別推出側(cè)重于長期儲(chǔ)蓄和側(cè)重于醫(yī)療保障的稅延優(yōu)惠養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還需要與稅務(wù)部門、社保部門等相關(guān)部門建立緊密的合作關(guān)系。通過與稅務(wù)部門的合作，可以設(shè)計(jì)出更加優(yōu)惠的稅收政策，降低消費(fèi)者的稅負(fù)，提高他們的購買意愿。
保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳教育的重要性不容忽視。只有通過持續(xù)、有效的宣傳教育，才能提高公眾對保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度和接受度。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在養(yǎng)老金融領(lǐng)域具備天然優(yōu)勢。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更擅長開拓養(yǎng)老場景，鏈接養(yǎng)老服務(wù)，以滿足消費(fèi)者多元化的養(yǎng)老需求。為抓住巨大市場機(jī)遇，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還有待打造養(yǎng)老金融能力。此外，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司應(yīng)設(shè)計(jì)更多符合個(gè)人養(yǎng)老金投資的產(chǎn)品，豐富個(gè)人養(yǎng)老金投資范圍。
標(biāo)簽：生命資訊
