原銀保監(jiān)會副主席黃洪：人身險40年歷經(jīng)四大變革，改革仍是未來唯一出路
時間：2023年10月30日 來源： 關注次數(shù)：0【字體：大 中 小】
10月26日，“2023第四屆中國壽險業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展峰會”在江蘇南京召開。會議的主題為“激活增長新動能，開創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展新格局”。
原銀保監(jiān)會副主席黃洪在會議上進行了題為《唯有改革才能激活增長新動能 開創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展新格局》的演講。
黃洪在演講過程中提到，我國人身保險發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的陣痛期，要激活人身保險增長新動能，開創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展新格局，改革是唯一的出路。1978年改革開放的大潮掀起，次年恢復了國內(nèi)的保險業(yè)務，從1980年復業(yè)到2017年首次成為世界第二大商業(yè)保險市場，我國保險業(yè)在過去的四十多年里實現(xiàn)由小到大的歷史轉(zhuǎn)變,正是在不斷推動自身改革中逐步實現(xiàn)的。
黃洪表示，當前我國保險業(yè)面臨的形勢較以往更加復雜和嚴峻，只有繼續(xù)堅持改革,加快改革步伐，方能應對所有的不確定性,實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
對于如何改革，他提出了五大建議:一是深化發(fā)展理念改革；二是深化體制機制改革；三是深化科技賦能改革；四是深化監(jiān)管規(guī)制改革；五是深化經(jīng)營方式改革。
演講實錄整理如下（未經(jīng)本人確認）：
我認為，要激活人身保險增長新動能，開創(chuàng)高質(zhì)量發(fā)展新格局，改革是唯一的出路。下面，我講個人的三點看法。
01 我國商業(yè)保險因改革而生
1949年10月20日，中國人民保險公司成立，標志著新中國以來我國保險業(yè)的新生。1958年10月，在高度集中統(tǒng)一的計劃經(jīng)濟體制下，由于風險主要由國家承擔，保險作為市場經(jīng)濟下風險管理的基本手段，其功能作用無須發(fā)揮，因而，決定停辦國內(nèi)商業(yè)保險業(yè)務，中國人民保險公司也隨之撤銷。
1978年十一屆三中全會的召開，把全黨工作的重心轉(zhuǎn)移到社會主義經(jīng)濟建設上來，拉開了中國改革開放的大幕，掀起了改革開放大潮。在這樣的背景下，1979年中央決定恢復國內(nèi)保險業(yè)務，中國人民保險公司重新設立?？梢赃@么說，沒有國家的改革開放，就沒有我國商業(yè)保險的重生！
02 我國商業(yè)保險因改革而興
從1980年復業(yè)到2017年首次成為世界第二大商業(yè)保險市場，我國保險業(yè)用不到40年時間，就走過西方發(fā)達國家上百年才走完的歷程。過去四十多年里，我國保險業(yè)實現(xiàn)由小到大的歷史轉(zhuǎn)變,正是在不斷推動自身改革中逐步實現(xiàn)的。
第一階段是1981年～1990年的市場體系改革。單一保險市場逐步發(fā)展成為多層次、多成份的保險市場。1988年平安保險在深圳成立，1991年交通銀行保險部組建中國太平洋保險公司，打破了中國人民保險公司獨家壟斷的市場格局。同時，業(yè)務種類由簡易人身險逐漸拓展為保障程度更高的定期壽險、終身壽險和兩全保險。十年間，保險業(yè)保費規(guī)模實現(xiàn)從無到有的突破，從1981年的7.8億元增長為1990年的151億元，年均增速37%。
第二階段是1991年～2000年的經(jīng)營方式改革。一方面是營銷模式的改革。1992年，友邦保險上海分公司把個人代理模式引入中國，率先啟動了從“坐銷”到“行銷”的改革，有效激發(fā)了市場需求。另一方面是分業(yè)經(jīng)營的改革。1995年首次頒布的《保險法》明確了分業(yè)經(jīng)營的改革思路。1996年，中保壽險（中國人壽前身）從中國人民保險公司獨立出來，開啟分業(yè)經(jīng)營序幕。十年間，保險業(yè)保費規(guī)模實現(xiàn)百億到千億的量級突破，從1991年的236億元增長為2000年的1603億元，年均增速24%。
第三階段是2001年～2010年的深化改革擴大開放。最具代表性的有保險公司股改轉(zhuǎn)制和擴大對外開放。2003年底，人保財險、中國人壽海外上市。此后，平安保險、太平洋保險相繼上市，推動了管理體系的現(xiàn)代化。與此同時,隨著中國加入世界貿(mào)易組織，保險業(yè)率先對外開放，將外資持股比例提高到50%，并在2004年12月放開外資壽險公司經(jīng)營健康險、團體險、養(yǎng)老金與年金險業(yè)務。十年間，保險業(yè)保費規(guī)模實現(xiàn)千億到萬億的量級躍遷，從2001年的2109億元增長為2010年的14528億元，年均增速24%。
第四階段是2011年～2020年的費率形成機制改革。2013年，為增強人身保險產(chǎn)品吸引力，經(jīng)國務院批準，按照“放開前端，管住后端”的思路，開始分三步實現(xiàn)了人身險產(chǎn)品費率形成機制改革，讓定價權(quán)回歸市場主體，實現(xiàn)了行業(yè)發(fā)展和消費者權(quán)益保護的雙贏。十年間，保費規(guī)模從2011年的14318億元增長為2020年的45257億元，年均增速14%。2017年我國商業(yè)保險保費總量位居世界第二，向著世界第一的目標不斷前進。
四十多年的發(fā)展實踐證明，正是因為我國保險業(yè)始終把改革作為推動增長的動力，保費規(guī)模才能從改革開放之初的4.6億元擴大到2022年的4.7萬億元,年復合增長率超過24%，成為國民經(jīng)濟中增長最快的行業(yè)之一。
03 我國商業(yè)保險必將因改革而強
當前，我國正從保險大國走向保險強國，但保險業(yè)面臨的形勢較以往更加復雜和嚴峻。既有經(jīng)濟下行壓力帶來的競爭加劇，也有人口出生率快速下降、老齡化進程不斷加快以及家庭結(jié)構(gòu)變化帶來的風險和挑戰(zhàn)，還有大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)蓬勃發(fā)展帶來的沖擊和改變。這些變化對我國保險業(yè)發(fā)展形成一些壓力與困難，行業(yè)普遍感到保險難做，前途茫然，路在何方？
外部環(huán)境的變化，確實會對保險業(yè)發(fā)展帶來一定的困難，但根本原因還在行業(yè)自身沒有持續(xù)加大改革的力度，有些亟需的改革放慢了甚至停滯了。因此，我國保險業(yè)只有繼續(xù)堅持改革,加快改革步伐，方能應對所有的不確定性,實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展?？梢赃@樣說，千難萬難，只要不斷改革，萬事都不難。
一是要深化發(fā)展理念改革。發(fā)展理念改革是思想的改革,是觀念的改革，是最根本的改革。保險業(yè)有自身的發(fā)展規(guī)律，與銀行業(yè)、證券業(yè)等相比，在盈利模式、行業(yè)文化、定價機制等方面有顯著差異。保險業(yè)要徹底摒棄重規(guī)模、輕價值的粗放發(fā)展理念，要優(yōu)化考核激勵機制，樹立價值思維，堅持效益導向。
要堅持回歸本源，著重圍繞消費者最關心、最需要的健康、養(yǎng)老等領域深化改革力度，不斷提升保障水平和覆蓋面，更好滿足消費者多層次、多元化的風險保障需求。要圍繞基本醫(yī)保目錄外的醫(yī)療需求,加大健康險產(chǎn)品開發(fā)力度，堅決杜絕極短期化和違背精算原理的偽創(chuàng)新。要堅持“長期鎖定、終身領取、精算平衡、互助共濟”的原則推動養(yǎng)老險產(chǎn)品創(chuàng)新，避免與理財產(chǎn)品的同質(zhì)化。
二是要深化體制機制改革。與發(fā)達市場相比,我國保險公司的盈利能力偏低，究其根源，主要在于體制機制有待完善。以人均創(chuàng)利為例，2022年美國聯(lián)合健康集團人均創(chuàng)利23萬美元，是我國大型保險公司人均創(chuàng)利（不含營銷員人數(shù)）的5倍。保險業(yè)要優(yōu)化組織模式，打破傳統(tǒng)的“全國、省、市、縣、營銷服務部”的公司架構(gòu)，探索扁平化管理，減少管理層級，建立更加靈活、高效的管理機制，提高決策效率和執(zhí)行力。要持續(xù)強化公司治理，加強大股東特別是控股股東行為規(guī)范，嚴格關聯(lián)交易管理，不斷健全激勵約束機制。
三是要深化科技賦能改革。保險公司的經(jīng)營基礎是大數(shù)據(jù)，保險公司本質(zhì)上也是大數(shù)據(jù)公司。保險業(yè)要加強大數(shù)據(jù)應用，提高數(shù)字化營銷和服務水平，深入挖掘客戶需求和市場信息，提供更加精準的保險產(chǎn)品和服務。加大生成式人工智能、量子計算、虛擬現(xiàn)實、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的應用，提高自動化程度和風險控制能力，優(yōu)化客戶服務體驗，提升客戶滿意度。
四是要深化監(jiān)管規(guī)制改革。增強監(jiān)管規(guī)則的前瞻性，圍繞市場發(fā)展新變化和主要風險點，健全互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務、保險資金運用、負債管理等方面的監(jiān)管制度。完善精算監(jiān)管制度，適時修訂現(xiàn)金價值等規(guī)定，對分紅險實施個人賬戶制管理,定期更新生命表、疾病發(fā)生率表等，進一步夯實創(chuàng)新基礎。加大保險市場監(jiān)管力度，規(guī)范市場秩序，維護公平競爭和穩(wěn)定發(fā)展。完善信息披露，確保消費者合法權(quán)益得到保障。
五是要深化經(jīng)營方式改革。主動適應新的形勢，積極探索商業(yè)模式改革。要廣泛運用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，改革過于依賴中介環(huán)節(jié)的商業(yè)模式，降低中間成本，讓利于消費者。要推動代理人隊伍的職業(yè)化、專業(yè)化、精英化，下大力氣推行獨立個人代理人制度，建立適應獨立代理人模式的管理制度體系，切實提升行業(yè)服務水平。
習近平總書記強調(diào)，只有順應歷史潮流，積極應變，主動求變，才能與時代同行。新時代賦予新使命，新作為呼喚新?lián)?。只有堅定不移地推進深層次改革，才能在復雜環(huán)境和世界變局中站穩(wěn)腳跟。站在新時代的起點，保險行業(yè)要以更大的勇氣、更大的決心，堅定信心不動搖，堅持改革不停頓，努力實現(xiàn)從保險大國到保險強國的偉大轉(zhuǎn)變！
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