羅艷君：中央金融工作會(huì)議明確指出，要加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)，優(yōu)化金融服務(wù)，堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路，推動(dòng)我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展。人身保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，人身保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展關(guān)系金融穩(wěn)定和廣大人民群眾的切身利益，對(duì)于加快構(gòu)建新發(fā)展格局，健全多層次社會(huì)保障體系，全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家具有重要意義。目前我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展尚處于初步發(fā)展階段，有著巨大的潛力和光明的前途。展望未來(lái)，金融監(jiān)管總局將認(rèn)真落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署和中央金融工作會(huì)議、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，著力落實(shí)各項(xiàng)工作要求，大力推動(dòng)人身保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

一是積極服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略實(shí)施。加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，為科技創(chuàng)新企業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)提供資金支持，引導(dǎo)保險(xiǎn)資金支持綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目。穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)資金長(zhǎng)周期投資改革試點(diǎn)，助力維護(hù)資本市場(chǎng)穩(wěn)定。

二是加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。研究完善商業(yè)養(yǎng)老金監(jiān)管規(guī)則，支持更多養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與。推動(dòng)擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)群體的覆蓋面。積極推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展，有序擴(kuò)大個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，研究完善監(jiān)管要求。

三是持續(xù)推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展。引導(dǎo)行業(yè)進(jìn)一步優(yōu)化健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，持續(xù)提升保障水平，著力提高長(zhǎng)期保障能力，健全健康保險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)信息互通共享，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)外協(xié)同發(fā)展，更好滿足人民群眾多樣化個(gè)性化的健康保障需求。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：金融監(jiān)管總局提出，要加快發(fā)展養(yǎng)老金融，持續(xù)推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)改革，全力支持健康產(chǎn)業(yè)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。圍繞上述工作，人身險(xiǎn)業(yè)取得了哪些成績(jī)，下一步，人身險(xiǎn)司將采取哪些措施引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展？

羅艷君：金融監(jiān)管總局始終堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，圍繞做好養(yǎng)老金融這篇大文章，持續(xù)深化商業(yè)養(yǎng)老金融改革，在引導(dǎo)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦主業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，服務(wù)我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)方面取得一定成效。

大力發(fā)展各類具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險(xiǎn)。圍繞人民群眾日益增長(zhǎng)的多樣化養(yǎng)老保障需求，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)揮長(zhǎng)期穩(wěn)健投資、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理等優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大產(chǎn)品供給。目前，已積累養(yǎng)老金規(guī)模超過(guò)6萬(wàn)億元，覆蓋近1億人。

啟動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。商業(yè)養(yǎng)老金由養(yǎng)老保險(xiǎn)公司提供，集養(yǎng)老規(guī)劃、賬戶管理與金融產(chǎn)品于一體，為消費(fèi)者提供全生命周期的養(yǎng)老資金穩(wěn)健管理服務(wù)。自2023年1月1日起在十省（市）啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，已累計(jì)開(kāi)戶超過(guò)59萬(wàn)個(gè)。

推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)常態(tài)化經(jīng)營(yíng)。該產(chǎn)品是一種投保簡(jiǎn)便、靈活交費(fèi)、收益穩(wěn)健，鎖定到60歲后年金化領(lǐng)取的普惠型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，2021年6月啟動(dòng)試點(diǎn)，2023年10月將其轉(zhuǎn)為常態(tài)化經(jīng)營(yíng)。截至2023年末，保單件數(shù)約74萬(wàn)件，積累的養(yǎng)老準(zhǔn)備金規(guī)模超過(guò)106億元。

積極推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展。金融監(jiān)管總局指導(dǎo)商業(yè)銀行、理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，整體看，個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)，市場(chǎng)反應(yīng)積極正面。同時(shí)，推動(dòng)相關(guān)機(jī)構(gòu)建立完善銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)個(gè)人養(yǎng)老金行業(yè)信息平臺(tái)，建設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品展示專區(qū)，便利消費(fèi)者選擇。

穩(wěn)步推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司專業(yè)化發(fā)展。2023年11月，印發(fā)《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法》，對(duì)公司治理、經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等提出了明確監(jiān)管要求，切實(shí)增強(qiáng)機(jī)構(gòu)監(jiān)管針對(duì)性、有效性，有利于引導(dǎo)推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，更好參與和服務(wù)我國(guó)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

下一步，金融監(jiān)管總局將深入學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)中央金融工作會(huì)議和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，繼續(xù)探索推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融試點(diǎn)；以專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等為抓手，積極滿足新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)人員養(yǎng)老保障需求；針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度特點(diǎn)，研究完善個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)則，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品供給；穩(wěn)步推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型發(fā)展。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：金融監(jiān)管總局發(fā)布多份文件，推動(dòng)銀保業(yè)務(wù)“報(bào)行合一”，請(qǐng)問(wèn)目前取得了哪些成效？下一步，全面推行“報(bào)行合一”工作將如何推進(jìn)？

羅艷君：金融監(jiān)管總局按照整體規(guī)劃、重點(diǎn)先行、分步實(shí)施的原則，從銀行代理渠道入手，印發(fā)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，強(qiáng)化“報(bào)行合一”要求，推動(dòng)人身保險(xiǎn)業(yè)提高負(fù)債質(zhì)量，規(guī)范銀保市場(chǎng)發(fā)展。

首先，堅(jiān)持依法合規(guī)監(jiān)管，強(qiáng)化產(chǎn)品備案管理。一是細(xì)化備案要求。對(duì)銀行代理銷售的產(chǎn)品，要求公司在產(chǎn)品備案時(shí)，審慎合理地確定費(fèi)用假設(shè)，明確總費(fèi)用水平和費(fèi)用結(jié)構(gòu)等。二是推動(dòng)傭金結(jié)構(gòu)差異化。為引導(dǎo)銀行做好長(zhǎng)期服務(wù)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司分期支付傭金。對(duì)分期支付傭金的產(chǎn)品，傭金費(fèi)用水平可以適度上浮。三是從嚴(yán)格把好準(zhǔn)入關(guān)，對(duì)費(fèi)用假設(shè)不科學(xué)、不審慎的產(chǎn)品不予備案。

其次，壓實(shí)公司主體責(zé)任，加強(qiáng)費(fèi)用管控。推動(dòng)公司嚴(yán)格執(zhí)行備案費(fèi)用，要求公司在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，做到精算假設(shè)費(fèi)用、預(yù)算費(fèi)用和考核費(fèi)用相統(tǒng)一，并要求公司明確費(fèi)用分?jǐn)倷C(jī)制，實(shí)現(xiàn)費(fèi)用的可回溯。壓實(shí)公司主體責(zé)任，強(qiáng)化總公司管理責(zé)任，對(duì)基層公司違法違規(guī)問(wèn)題，從嚴(yán)問(wèn)責(zé)總公司，同時(shí)，強(qiáng)化總精算師對(duì)費(fèi)用測(cè)算的精算管理責(zé)任。

最后，多方聯(lián)動(dòng)形成合力，共同規(guī)范市場(chǎng)秩序。部署市場(chǎng)亂象整治工作，將費(fèi)用水平明顯高于備案費(fèi)用、傭金以外的其他費(fèi)用不真實(shí)、賬外激勵(lì)等問(wèn)題作為整治重點(diǎn)，堅(jiān)持從嚴(yán)查處。同時(shí)，加強(qiáng)監(jiān)管與紀(jì)法聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)監(jiān)管與行業(yè)自律結(jié)合，形成橫向協(xié)作、同管共治的高壓態(tài)勢(shì)。上海、廣東等地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自律公約，強(qiáng)化市場(chǎng)行為約束。

從“報(bào)行合一”執(zhí)行效果看，全行業(yè)相關(guān)渠道平均傭金水平較之前降低30%。綜合評(píng)估，強(qiáng)化“報(bào)行合一”要求將進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)秩序，長(zhǎng)期利好行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一方面可以推動(dòng)傭金水平回歸合理范圍，促進(jìn)行業(yè)降本增效；另一方面可以推動(dòng)公司通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，特別是中小公司將更多資源聚焦細(xì)分領(lǐng)域，更好地滿足客戶需求，提升服務(wù)能力。

下一步，金融監(jiān)管總局將堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，全面強(qiáng)化“報(bào)行合一”要求，切實(shí)發(fā)揮精算管理作用，更好保障消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)人身保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一是深化銀行代理渠道改革。推動(dòng)公司強(qiáng)化內(nèi)控管理要求，健全費(fèi)用約束機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)費(fèi)用精細(xì)化管理。探索建立與業(yè)務(wù)品質(zhì)掛鉤的長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制，形成互利共贏長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展模式。密切跟蹤銀行代理渠道實(shí)施效果，健全完善相關(guān)制度，推動(dòng)行業(yè)嚴(yán)格落實(shí)“報(bào)行合一”要求。二是嚴(yán)打違法違規(guī)行為。堅(jiān)持抓早、抓小、抓典型，加大問(wèn)責(zé)和處罰力度，形成查處一個(gè)、震懾一片、凈化一方的效果。三是守好風(fēng)險(xiǎn)底線。對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的公司，及時(shí)采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，做到早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置。

《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》：近年來(lái)受市場(chǎng)利率快速下行等因素影響，行業(yè)面臨一定經(jīng)營(yíng)壓力。人身險(xiǎn)司將采取哪些措施引導(dǎo)人身險(xiǎn)公司優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債匹配管理？

羅艷君：金融監(jiān)管總局將切實(shí)貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，積極引導(dǎo)人身險(xiǎn)公司優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，提升可持續(xù)發(fā)展水平。在負(fù)債端，引導(dǎo)行業(yè)完善產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，防范利差損風(fēng)險(xiǎn)；深化“報(bào)行合一”政策，推動(dòng)行業(yè)精細(xì)化管理，穩(wěn)步壓降負(fù)債成本。在資產(chǎn)端，推動(dòng)行業(yè)加強(qiáng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類真實(shí)性管理，做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)投后管理；積極研究修訂相關(guān)制度，加快研究完善行業(yè)投資績(jī)效長(zhǎng)周期考核機(jī)制。督促行業(yè)加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動(dòng)管理，定期開(kāi)展定量監(jiān)測(cè)，完善能力評(píng)估，做好資產(chǎn)負(fù)債管理工作。