來(lái)源：21世紀(jì)報(bào)

　　“近期與我們洽談業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司增加不少。”一位互聯(lián)網(wǎng)健康管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的溝通，包括幫助其開展互聯(lián)網(wǎng)健康知識(shí)普及、提供健康大數(shù)據(jù)分析模型研發(fā)慢病類保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)針對(duì)特定慢病的“健康管理+保險(xiǎn)保障”綜合類服務(wù)方案。

　　然而，上述負(fù)責(zé)人發(fā)現(xiàn)，這類業(yè)務(wù)洽談往往雷聲大、雨點(diǎn)小。最初雙方熱情很高，但幾輪溝通過(guò)后，便無(wú)果而終。

　　妙健康合伙人林俊峰向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者分析，互聯(lián)網(wǎng)健康管理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作有諸多瓶頸要克服：一是廣大用戶生活習(xí)慣與運(yùn)動(dòng)習(xí)慣不一，對(duì)健康管理方案的執(zhí)行狀況不理想，無(wú)法滿足保險(xiǎn)公司在醫(yī)療理賠控費(fèi)的訴求；二是部分保險(xiǎn)公司信息化運(yùn)營(yíng)水準(zhǔn)有限，難以與健康管理機(jī)構(gòu)做到數(shù)據(jù)同步跟蹤與有效分析，阻礙了保險(xiǎn)新品的研發(fā)；三是部分健康管理機(jī)構(gòu)由于數(shù)據(jù)收集能力不足，易觸發(fā)用戶道德風(fēng)險(xiǎn)（部分用戶有意無(wú)意隱瞞以往病史記錄等）。

　　“如何找到有效、全面的用戶健康數(shù)據(jù)，如何準(zhǔn)確判斷用戶健康狀況，如何正確使用這些數(shù)據(jù)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)，如何幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效提升信息化運(yùn)營(yíng)水準(zhǔn)，都是互聯(lián)網(wǎng)健康管理機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司最終牽手成功，必須邁過(guò)的一道道坎。”林俊峰直言。

　　合作瓶頸待解

　　“再不擁抱互聯(lián)網(wǎng)健康管理，我們就OUT了。”一位保險(xiǎn)公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者直言。

　　隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)等新型技術(shù)在健康管理領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，給保險(xiǎn)公司醫(yī)療理賠控費(fèi)奠定了新基礎(chǔ)。

　　上述創(chuàng)新業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，盡管與多家互聯(lián)網(wǎng)健康管理機(jī)構(gòu)溝通，但還未簽出一筆合作協(xié)議。

　　“眾所周知，醫(yī)院的診療數(shù)據(jù)是準(zhǔn)確性最高的，但由于相關(guān)數(shù)據(jù)尚未對(duì)外開放，互聯(lián)網(wǎng)健康管理公司難以準(zhǔn)確掌握用戶健康狀況、以往病史等數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也因此面臨新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)精算定價(jià)錯(cuò)誤與理賠開支失控的風(fēng)險(xiǎn)。”上述創(chuàng)新業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人分析。

　　其間，其所在險(xiǎn)企嘗試將公司內(nèi)部用戶（匿名化處理）醫(yī)療數(shù)據(jù)開放給兩家互聯(lián)網(wǎng)健康管理機(jī)構(gòu)開發(fā)方案。但健康管理機(jī)構(gòu)卻無(wú)法有效使用數(shù)據(jù)提升個(gè)性化方案設(shè)計(jì)能力，因其自身收集的用戶數(shù)據(jù)不足，導(dǎo)致健康管理模型在執(zhí)行環(huán)節(jié)差強(qiáng)人意。

　　“隨著大數(shù)據(jù)與人工智能學(xué)習(xí)技術(shù)的日益成熟，很多醫(yī)療數(shù)據(jù)可以被實(shí)時(shí)跟蹤的健康管理數(shù)據(jù)替代。”林俊峰透露，比如通過(guò)接入智能手環(huán)、血壓儀、血糖儀、體脂稱、體溫計(jì)等智能穿戴設(shè)備，結(jié)合第三方體檢數(shù)據(jù)分析，可以很大程度還原用戶真實(shí)的健康狀況，目前越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司也對(duì)此表示認(rèn)可。

　　林俊峰認(rèn)為，與保險(xiǎn)公司的合作，最大痛點(diǎn)在于后期干預(yù)效果。

　　上述健康管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者坦言，在實(shí)際操作環(huán)節(jié)，部分用戶沒(méi)有耐心持續(xù)，或者降低健康管理方案的運(yùn)動(dòng)強(qiáng)度。機(jī)構(gòu)采取每天提示、不定期在線回訪等方式進(jìn)行提醒，但不少用戶反而覺(jué)得這是一種“施壓”，導(dǎo)致客戶體驗(yàn)下降。

　　針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，各家機(jī)構(gòu)正嘗試不同的做法。林俊峰透露，目前妙健康嘗試借鑒游戲化運(yùn)營(yíng)方式解決這個(gè)痛點(diǎn)。

　　如何邁過(guò)獲客門檻？

　　上述互聯(lián)網(wǎng)健康管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，保險(xiǎn)公司對(duì)其合作有著明確的訴求，除了醫(yī)療理賠控費(fèi)，還有將更多流量轉(zhuǎn)化成保單用戶，圍繞健康管理場(chǎng)景研發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

　　“健康管理機(jī)構(gòu)不僅需要關(guān)注健康管理環(huán)節(jié)，還得打通‘健康管理-疾病預(yù)防管理-線下診療-藥品銷售配送-疾病后續(xù)治療管理’整個(gè)閉環(huán)，從而通過(guò)協(xié)同效應(yīng)降低‘健康管理-診斷醫(yī)療’之間的隔閡，到達(dá)最大限度降低醫(yī)療費(fèi)用的目的。進(jìn)而吸引保險(xiǎn)公司加入這個(gè)閉環(huán)生態(tài)鏈，在獲客同時(shí)解決醫(yī)療健康管理付費(fèi)需求。”上述健康管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人直言。在美國(guó)，United Health就是遵循這種發(fā)展路徑，成為市值超2300億美元的大型互聯(lián)網(wǎng)健康管理機(jī)構(gòu)。

　　目前，部分國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)健康管理機(jī)構(gòu)在借鑒United Health的發(fā)展軌跡，打造醫(yī)療健康閉環(huán)。

　　上述健康管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示，這套閉環(huán)生態(tài)鏈能否在中國(guó)取得成功，很大程度上取決于產(chǎn)品服務(wù)能否滿足用戶的實(shí)際需求。比如在糖尿病健康管理+保險(xiǎn)保障產(chǎn)品方面，此前保險(xiǎn)公司主要研發(fā)基于糖尿病并發(fā)癥的定額給付型保險(xiǎn)品種，但不少糖尿病用戶認(rèn)為這類產(chǎn)品離自己“很遠(yuǎn)”，導(dǎo)致健康管理+保險(xiǎn)保障閉環(huán)對(duì)他們的價(jià)值優(yōu)先。目前，多家保險(xiǎn)公司正在研發(fā)基于糖尿病診療費(fèi)用報(bào)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品，拉近了與這些用戶的距離，讓用戶感覺(jué)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品“物有所值”。

　　這類產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)公司的醫(yī)療理賠控費(fèi)提出更高要求，因此健康管理機(jī)構(gòu)也需要提升用戶健康數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)與健康干預(yù)效果。

　　林俊峰表示，目前妙健康在全國(guó)多個(gè)城市開設(shè)線下健康管理中心，并通過(guò)收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的方式，展開基于智能化健康管理的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。

　　“不同保險(xiǎn)公司掌握的用戶健康數(shù)據(jù)不同，對(duì)健康管理+保險(xiǎn)保障的業(yè)務(wù)需求未必相同。比如有的保險(xiǎn)公司針對(duì)糖尿病的健康管理+保險(xiǎn)保障集中研發(fā)，有些是聚焦高血壓相關(guān)產(chǎn)品研發(fā)，有些則愿意拿出一定比例保費(fèi)購(gòu)買健康管理服務(wù)等。”林俊峰介紹。