2018年是保險行業(yè)的“轉型年”和“開放年”。

銀、保監(jiān)會合并，使保險業(yè)發(fā)展迎來階段性里程碑。我們看到持股比例放松、業(yè)務范圍放開、外資險企在保險業(yè)進一步開放中迎來擴容。從行業(yè)內部來看，又迎來車險費改落地、報行合一實施，保險行業(yè)風險管控不斷優(yōu)化。

這一年，有迷茫，也有蛻變；有欣喜，也有反思。監(jiān)管加強、保障回歸、財險公司舉步維艱、互聯(lián)網公司來勢洶洶……這是最好的時代，也是最困難的時期。時至年末，讓我們一起回顧保險行業(yè)的變革之路。

合并年，改革開啟

3月，銀監(jiān)會和保監(jiān)會合并，銀保監(jiān)會成立，一場屬于保險業(yè)的改革徐徐拉開大幕。

革命，帶給行業(yè)的必定是蛻變，是陣痛，是新生。

這一年，我們欣喜地看到：

保險機構不再“以大為美”，更加看重的是人均保單件數、保險金額、核心償付能力、保單投訴率等新型數據；

保險機構紛紛轉型，不斷拓展保障型保險產品，健康險成為新的保費增長極，保險姓保，回歸保障，真正實現(xiàn)了關山飛渡；

保險資管產品躋身標準化產品，獲得公開交易機會。消除監(jiān)管套利、去杠桿、去通道、去資金池，保險資金運用趨向保守；

保險行業(yè)成為金融業(yè)對外開放“先鋒”，“鯰魚效應”開始顯現(xiàn)；

保險科技成為新“風口”，目前保險科創(chuàng)公司已超200家，科技正在為保險價值鏈的各個環(huán)節(jié)深度賦能，滿足不斷增長與動態(tài)變化的客戶需求。

欣喜過后，也有反思。

這一年，保費增速在放緩。前10個月，人身險公司原保險保費收入2.3萬億元，同比下降1.85%，但這也是一次在政策調整和價值轉型雙重因素疊加下的“硬著陸”，是一場壽險“擠水分”的必經過程。

這一年，罰單罰款創(chuàng)新高。截至12月19日，銀保監(jiān)會（含各地方機構）共開出行政罰單1302張，合計罰款超過2億元。以及以19號文為代表的監(jiān)管政策頻繁發(fā)布，直接體現(xiàn)銀保監(jiān)會的從嚴整治、從快處理、從重問責的監(jiān)管高壓態(tài)勢。

監(jiān)管年，史上最嚴

1月22日，原保監(jiān)會副主席陳文輝在全國保險監(jiān)管工作會議上強調：繼續(xù)加大保險行業(yè)的監(jiān)管力度，從嚴整治、從快處理、從重問責，讓監(jiān)管“長牙齒”，讓違規(guī)機構長記性。

在此之后，監(jiān)管政策頻出，罰單罰款再創(chuàng)歷史新高！“從嚴監(jiān)管”已然成為2018年保險監(jiān)管的關鍵詞。

5月4日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》，全面規(guī)范人身保險產品開發(fā)設計行為，并細致到產品條款、產品責任、產品費率厘定、產品精算假設、產品申報使用管理5個方面。

6月4日，銀保監(jiān)會對《保險實名登記管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見，目的是加強保險實名管理，規(guī)范保險業(yè)務行為，保護保險消費者合法權益。6月19日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于加強自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》，要求各保險公司、保險中介機構提高對自媒體保險營銷宣傳行為管理重要性的認識，建立健全自媒體保險營銷宣傳行為管理制度，加強從業(yè)人員合規(guī)教育與職業(yè)道德教育。

10月25日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于保險資產管理公司設立專項產品有關事項的通知》，確認允許保險資產管理公司設立專項產品，參與化解上市公司股票質押流動性風險，為優(yōu)質上市公司和民營企業(yè)提供長期融資支持，維護金融市場長期健康發(fā)展。

據《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，截至12月19日，銀保監(jiān)會（含各地方機構）共開出行政罰單1302張，合計罰款超過2億元，遠超去年全年的1.5億元，無論是罰單數量還是罰款總額，都創(chuàng)歷史之最！

轉型年，健康險發(fā)力

隨著消費者保障需求不斷提升，以及監(jiān)管政策加速收緊，2018年保險公司紛紛奮力轉型，不斷拓展保障型產品的發(fā)展空間。

究竟該怎么轉型？

多家保險公司選擇了從轉變產品策略開始，比如結合互聯(lián)網的特點和自身的優(yōu)勢，從產品設計、渠道融合、服務升級以及保險科技等方面入手，從中短存續(xù)期理財險轉向中長期的儲蓄型產品和保障型產品。

《國際金融報》記者注意到，健康險已經成為各險企拓展保障型產品的重點發(fā)力對象。傳統(tǒng)壽險公司、互聯(lián)網保險公司，以及專業(yè)健康保險公司，都在2018年走出了各自的健康險業(yè)務發(fā)展路。在很多險企中，健康險已經成為成長最快的產品類型，而外資險企相較中資險企，健康險保費增速要更快。

2018年前10個月，在人身險保費負增長的情況下，健康險依舊保持了兩位數的同比增速。銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計數據顯示，2018年1-10月，人身險公司原保險保費收入23358.35億元，同比下降1.85%。其中，保險業(yè)健康險業(yè)務原保險保費收入4714.01億元，同比增長22.69%。由此也能看來，各家保險公司力推的健康險產品，已經在穩(wěn)定新業(yè)務規(guī)模和價值起到了重要作用。

一份最新發(fā)布的健康險產品測評報告統(tǒng)計顯示，2018年上半年，在中國保險行業(yè)協(xié)會備案的人身險產品共計近6000款，其中健康險新品占比越過五成。而健康險新品中，醫(yī)療險占比過半，達54.7%，重疾險次之，占比28.7%，疾病保險排第三位，依次還有防癌險、護理險和失能險，這三類健康險保費占比并不算高，合計約為6.4%。