黨的十九大報(bào)告指出：我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)，從2020年到本世紀(jì)中葉可以分為兩個(gè)階段安排。第一階段，從2020年到2035年，各方面制度更加完善，國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)；第二階段，從2035年到本世紀(jì)中葉，實(shí)現(xiàn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

商業(yè)保險(xiǎn)作為國家治理體系的組成部分和經(jīng)濟(jì)手段，必然要服務(wù)于國家治理體系大局，也要受到國家治理能力的影響。立足于建設(shè)國家治理體系、提高國家治理能力，研究互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)發(fā)展，具有理論和實(shí)踐雙重意義。

筆者以公開資料為素材，圍繞保險(xiǎn)行業(yè)從傳統(tǒng)經(jīng)營向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型為主題，通過剖析近年來社會生產(chǎn)、生活發(fā)生的典型案例，剖析社會治理和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中存在的亟待加強(qiáng)的短板，進(jìn)而立足于國家治理體系建設(shè)和提高國家治理能力，對于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)提出意見和建議。

基本邏輯：社會治理和商業(yè)保險(xiǎn)

社會治理體系建設(shè)是個(gè)大課題，正確表述不易，辨析社會治理和商業(yè)保險(xiǎn)基本的邏輯關(guān)系更是難上加難。但是，辨析兩者基本的邏輯關(guān)系又是必須面對、不能繞開的基礎(chǔ)問題，所以，筆者選擇近年來包含保險(xiǎn)理賠、保險(xiǎn)欺詐等情節(jié)的事例，辨析社會治理和商業(yè)保險(xiǎn)的邏輯關(guān)系。

社會治理體系是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，其可以分為法律手段（包括行政手段）、經(jīng)濟(jì)手段和道德手段。保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會治理三大功能。進(jìn)一步分析，除了資金融通之外，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會管理功能和社會治理具有交叉關(guān)系，屬于社會治理三大手段中的經(jīng)濟(jì)手段。

補(bǔ)位性。是指在法律手段（包括行政手段）不完全到位的前提下，導(dǎo)致一些涉及商業(yè)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，引發(fā)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。通過對大量交通事故進(jìn)行分析，不難發(fā)現(xiàn)，幾乎所用的交通事故都存在違反交通法律法規(guī)的情節(jié)。比如在出險(xiǎn)車輛超速、超載、超道（沒有在規(guī)定的車道上行駛）、超距（沒有保持科學(xué)的前后車距離）、超時(shí)（超過科學(xué)的連續(xù)駕駛時(shí)間）等五超情形。一般來說，發(fā)生了交通事故，即使投保車輛存在違反交通法律法規(guī)的情節(jié)，商業(yè)保險(xiǎn)還是予以理賠的。例如，于2015年5月15日發(fā)生在西部某地的大巴車墜崖事故，肇事車輛存在多種違反相關(guān)規(guī)定的情節(jié)。如果社會治理體系中加強(qiáng)法律手段（包括行政手段）的應(yīng)用，加大對交通行為“五超”情節(jié)的管控，交通事故數(shù)量可以大幅度減少、事故后果情節(jié)可以大幅度減輕。正是因?yàn)樵谏鐣卫碇袑煌ㄐ袨楣芸厝笔?，誘發(fā)了交通事故，由保險(xiǎn)公司對事故損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

疊加性。是指在道德手段缺位時(shí)，投保人惡意利用保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，存在多險(xiǎn)種疊加賠償?shù)那樾巍Ｒ话銇碚f，在交通事故中導(dǎo)致了駕、乘人員或者第三人傷亡，都會涉及多險(xiǎn)種進(jìn)行保險(xiǎn)理賠。有的保險(xiǎn)欺詐案件，就是精心策劃了車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和交通事故。例如，安徽靈璧保險(xiǎn)欺詐案件，就是由具有保險(xiǎn)中介從業(yè)經(jīng)歷的人員朱某，吸納醫(yī)生、交警輔警、社會人員等組成了松散的詐騙團(tuán)隊(duì)，實(shí)施了偽造交通事故責(zé)任認(rèn)定書、醫(yī)療診斷書、死亡證明等資料，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。在此交通事故中，車險(xiǎn)會對第三者進(jìn)行賠償、投保了意外傷害保險(xiǎn)的同時(shí)會得到意外傷害保險(xiǎn)的理賠，符合理賠條件的險(xiǎn)種都會進(jìn)行疊加賠付。

決定性。是指在社會治理體系三大手段中，法律手段（包括行政手段）在體系中起決定性作用。理論上說，社會治理體系三大手段發(fā)揮作用，不是平衡發(fā)力，而是存在主次作用，存在決定性關(guān)系。其中，法律手段（包括行政手段）是決定性手段，經(jīng)濟(jì)手段是選擇性手段，道德手段是補(bǔ)充性手段。以交通事故和車險(xiǎn)為例，如果加大對交通行為“五超”情節(jié)的處罰力度，就會遏制交通事故的發(fā)生，也就會減少保險(xiǎn)理賠和對保險(xiǎn)的需求。同時(shí)，道德手段發(fā)揮作用的話，也就不會產(chǎn)生保險(xiǎn)，就有可能遵守相關(guān)法律法規(guī)。以絕大多數(shù)的“帶病投保”保險(xiǎn)欺詐為例，如果在社會治理中，能夠落實(shí)全民健康檔案建設(shè)、實(shí)名就診制、就醫(yī)檔案聯(lián)網(wǎng)等綜合措施，阻隔“帶病投保”就成為事前預(yù)防型舉措，當(dāng)然會避免誘發(fā)一系列問題，能夠減少相關(guān)不必要的事務(wù)。

通過上述推演，初步得出在社會治理體系中，商業(yè)保險(xiǎn)處于輔助地位，可以彌補(bǔ)道德手段不足、法律手段（包括行政手段）基本到位的前提下，充其量是覆蓋補(bǔ)償對于小型的風(fēng)險(xiǎn)事故，但是，從根本上遏制和防范大型風(fēng)險(xiǎn)事故還是立足于綜合運(yùn)用各種社會治理手段。

轉(zhuǎn)型發(fā)展：理念、產(chǎn)品、預(yù)防

追溯保險(xiǎn)行業(yè)最初萌芽和發(fā)展歷程，保險(xiǎn)最初的功能就在于防范化解航海風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，逐漸增加了融資功能，最終演變?yōu)橐环N兼具風(fēng)險(xiǎn)集散、資金融通兩種功能的金融產(chǎn)品。而我國在1980年間恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，商業(yè)保險(xiǎn)在較短的時(shí)間內(nèi)完成了世界保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)百年的發(fā)展歷程，在保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營上成為了全險(xiǎn)種經(jīng)營，在理論上出現(xiàn)了“雙輪驅(qū)動論”“負(fù)債驅(qū)動資產(chǎn)”“資產(chǎn)驅(qū)動負(fù)債”等。

在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)上，有的公司大肆發(fā)展低保障、高理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種，偏離了保險(xiǎn)行業(yè)正常的經(jīng)營軌道。按照2017年召開的第五次全國金融工作會議和“保險(xiǎn)業(yè)姓保”的定位，保險(xiǎn)行業(yè)回歸保障功能成為基本基調(diào)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雛形顯現(xiàn)。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各個(gè)行業(yè)的廣泛應(yīng)用、國家機(jī)構(gòu)綜合改革和事務(wù)管理改革，保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營從傳統(tǒng)經(jīng)營向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型升級具備了充分的條件。

理念。按照黨的十九大確定的目標(biāo)和路徑，包含商業(yè)保險(xiǎn)的社會治理體系建設(shè)，必然要求商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展過程中，有必要沿著“保險(xiǎn)業(yè)姓保”的基調(diào)，突出發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的保障功能。保險(xiǎn)行業(yè)從傳統(tǒng)經(jīng)營向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，應(yīng)當(dāng)按照借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)經(jīng)營進(jìn)行“脫胎換骨”式改造。一般來說，各類風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生，對于人民群眾生命和財(cái)產(chǎn)損失造成損失在物理上或者實(shí)體上不可逆轉(zhuǎn)的，保險(xiǎn)補(bǔ)償主要是財(cái)務(wù)補(bǔ)償。例如，在重大災(zāi)難發(fā)生之后的保險(xiǎn)賠償，賠償金是無法彌補(bǔ)對這些遇難者家庭造成的、波及長遠(yuǎn)的損失。從社會治理的視角看，首先要考慮防范事故不要發(fā)生。

產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展理念的外化載體。保險(xiǎn)行業(yè)從傳統(tǒng)經(jīng)營向互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型，最外化的載體是產(chǎn)品種類和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。適應(yīng)建設(shè)現(xiàn)代化社會治理體系建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)重點(diǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，為人民群眾提供性價(jià)比最優(yōu)、杠桿性最大的保險(xiǎn)產(chǎn)品，輔助社保發(fā)揮更大的作用。

預(yù)防。在社會治理體系，商業(yè)保險(xiǎn)是處于從屬地位、發(fā)揮輔助作用，市場上最常見的“大宗”健康保險(xiǎn)中是依托于城鎮(zhèn)職工、城鄉(xiāng)居民等社保制度。所以，其是否能夠發(fā)揮預(yù)防作用，同樣依托于各類社保制度。按照2018年國家機(jī)構(gòu)改革方案，為推動實(shí)施健康中國戰(zhàn)略，樹立大衛(wèi)生、大健康理念，把以治病為中心轉(zhuǎn)變?yōu)槿嗣窠】禐橹行?，預(yù)防控制重大疾病，組建了國家衛(wèi)生健康委員會和國家醫(yī)療保障局，對原來分散在多個(gè)部門的相關(guān)職能進(jìn)行整合，縮短了溝通環(huán)節(jié)和減少了溝通成本，必將能夠更好地發(fā)揮在預(yù)防和控制疾病方面的作用。對于全民健康管理，國家進(jìn)行機(jī)構(gòu)重組、理念更新，對于商業(yè)保險(xiǎn)尤其是未來的互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)來說，是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存。

依托大數(shù)據(jù)、人工智能等手段為傳統(tǒng)保險(xiǎn)助力的同時(shí)，對于未來互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)自身發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)在社會治理中的作用和價(jià)值，具有深遠(yuǎn)影響。