中新網(wǎng)北京8月13日電(記者 陳康亮)中國(guó)國(guó)務(wù)院13日發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(下稱(chēng)“新國(guó)十條”)，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做出頂層設(shè)計(jì)，勾勒出下階段的發(fā)展藍(lán)圖。

 

    “新國(guó)十條”明確，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。并要求，保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人。保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用得到有效發(fā)揮。

 

    “這樣的目標(biāo)是富有可行性的，但與此同時(shí)，也對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理提出更高的要求，其發(fā)展速度必須跟上。”北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾在接受中新網(wǎng)記者采訪時(shí)說(shuō)。

 

    被寄予厚望的保險(xiǎn)業(yè)

 

    “新國(guó)十條”指出，總體上看，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，不能適應(yīng)全面深化改革和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求還有較大差距。加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，對(duì)完善現(xiàn)代金融體系、帶動(dòng)擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)、創(chuàng)新社會(huì)治理方式、保障社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行、提升社會(huì)安全感、提高人民群眾生活質(zhì)量具有重要意義。

 

    2013年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入達(dá)1.72萬(wàn)億元，位居全球第四；另有媒體測(cè)算，截至2013年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1265.67元/人，保險(xiǎn)深度為3.03%；顯然，相較于世界第二大經(jīng)濟(jì)體和第一人口大國(guó)的體量，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍有巨大的發(fā)展空間。

 

    以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾在今年“兩會(huì)”上介紹，在國(guó)際上，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款一般占到災(zāi)害損失的30%-40%，我國(guó)比例尚不到3%。如何進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的積極作用，成為官方重視的議題。

 

　　而在王緒瑾看來(lái)，“新國(guó)十條”就是這樣的產(chǎn)物。王緒瑾表示，與“舊國(guó)十條”不同的是，“新國(guó)十條”并不局限于保險(xiǎn)業(yè)自身的發(fā)展，而是要求保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中承擔(dān)更大責(zé)任，成為社會(huì)的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)的助推器。

 

　　王緒瑾認(rèn)為，通過(guò)發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，可以解決社會(huì)公眾面對(duì)的很多風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到促進(jìn)社會(huì)和諧、維護(hù)社會(huì)公平正義的作用，從而令企業(yè)和個(gè)人享有更多的安全感。

 

　　所謂“舊國(guó)十條”是指2006年發(fā)布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》，該文件明確提出保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，被譽(yù)為引領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)的綱領(lǐng)性文件。

 

　　從2006年的“舊國(guó)十條”，到2014年的“新國(guó)十條”，中間過(guò)去的不僅是8年時(shí)間，更是保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)視野中重要性不斷上升的背景。

 

　　此前，《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中已明確提出“建立更加公平可持續(xù)的社會(huì)保障制度”。

 

　　“"新國(guó)十條"是三中全會(huì)決定的具體落實(shí)，有助于有效建立更加有效的養(yǎng)老保障體系，并完善整個(gè)社會(huì)保障體系。”王緒瑾指出，從西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，社會(huì)保險(xiǎn)作為一種基本保障，其保障程度一般不會(huì)太高，而商業(yè)保險(xiǎn)作為一種商品，可以滿足水平更高、更加特定的保障需求，“今后為了發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，不妨出臺(tái)一些稅收等方面的優(yōu)惠政策。”

 

　　而在中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇看來(lái)，“新國(guó)十條”關(guān)于發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的另一重大意義，在于能夠?yàn)橹袊?guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供“催化劑”。

 

　　郝演蘇表示，發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，對(duì)于整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的意義絕非簡(jiǎn)單的貨幣層面帶動(dòng)，“保險(xiǎn)不是說(shuō)像銀行那樣去給企業(yè)放貸，而是把實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)給承攬了。”

 

　　如此一來(lái)，當(dāng)責(zé)任、信任、財(cái)產(chǎn)、人身等涉及社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方方面面的風(fēng)險(xiǎn)充分“投保”，企業(yè)和個(gè)人便可以從容地“輕裝上陣”，免去許多不必要的顧慮與羈絆。

 

　　頂層設(shè)計(jì)與細(xì)則落實(shí)

 

　　在中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書(shū)長(zhǎng)郭金龍看來(lái)，“新國(guó)十條”的特點(diǎn)在于規(guī)劃的全面性和針對(duì)性。

 

　　就全面性而言，這個(gè)包含了十條三十二點(diǎn)六千余字的長(zhǎng)文件，幾乎涉及保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的各個(gè)方面。包括構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次社會(huì)保障體系；發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，完善社會(huì)治理體系；完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，提高災(zāi)害救助參與度；大力發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式；拓展保險(xiǎn)服務(wù)功能，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)；推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放，全面提升行業(yè)發(fā)展水平；加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范化解風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境；完善現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的支持政策等。

 

　　“就改革方向而言，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品、參與機(jī)構(gòu)、對(duì)外開(kāi)放、風(fēng)險(xiǎn)防范等，極為全面。”郭金龍對(duì)中新網(wǎng)記者說(shuō)，問(wèn)題的關(guān)鍵在于細(xì)則的落實(shí)。“以巨災(zāi)保險(xiǎn)為例，實(shí)際上近幾年來(lái)，巨災(zāi)保險(xiǎn)建設(shè)的推進(jìn)速度是較慢的”。

 

　　8月3日，云南省昭通市魯?shù)榭h發(fā)生6.5級(jí)地震，來(lái)自政府救災(zāi)資金和社會(huì)捐款對(duì)災(zāi)后進(jìn)行救助的同時(shí)，能在災(zāi)后發(fā)揮保障作用的巨災(zāi)保險(xiǎn)再一次獲得人們的關(guān)注。

 

　　值得注意的是，從汶川地震到如今的云南魯?shù)榈卣?，巨?zāi)保險(xiǎn)討論多年，成功的案例卻屈指可數(shù)。2013年9月，保監(jiān)會(huì)曾選定云南楚雄試點(diǎn)農(nóng)房地震保險(xiǎn)，而目前這一方案仍未出臺(tái)；輿論普遍認(rèn)為，主要問(wèn)題就在于缺少頂層設(shè)計(jì)與財(cái)政支持。

 

　　郭金龍指出，此次“新國(guó)十條”明確提出建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，而“研究建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金”、“逐步形成財(cái)政支持下的多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”無(wú)疑對(duì)推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)具有實(shí)質(zhì)意義，未來(lái)須加緊相關(guān)細(xì)則的落實(shí)。

 

　　對(duì)此，人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和亦持相同意見(jiàn)。王和指出，全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。因此，在試點(diǎn)先行的同時(shí)，應(yīng)加快全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的建設(shè)?；鸬闹饕饔糜卸阂皇亲鳛橹笇?dǎo)、協(xié)調(diào)和管理全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)的歸口部門(mén)，確保制度建設(shè)的規(guī)范性和系統(tǒng)性；二是作為統(tǒng)籌和平衡各地巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的平臺(tái)，同時(shí)通過(guò)統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)償付能力的放大作用。此外，還可以作為對(duì)接中央災(zāi)后重建資金轉(zhuǎn)移支付的平臺(tái)。”

 

　　郝演蘇亦對(duì)未來(lái)政策的落實(shí)表示重視。“"新國(guó)十條"更主要的是一種概念上、輿論上的影響，最關(guān)鍵的是需要行業(yè)一步步扎實(shí)地落實(shí)，也就是政策要接地氣。”郝演蘇還指出，保險(xiǎn)資金投資領(lǐng)域已經(jīng)出臺(tái)了很多的放寬政策，由于保險(xiǎn)資金在投資上相對(duì)謹(jǐn)慎，隨著“新國(guó)十條”的頒布，險(xiǎn)資投資很難進(jìn)一步大幅放開(kāi)，即便是國(guó)際市場(chǎng)險(xiǎn)資投資也受到諸多限制。

 

　　郭金龍進(jìn)一步指出，此次“新國(guó)十條”關(guān)于“三農(nóng)”保險(xiǎn)的提法亦令人印象深刻。“三農(nóng)保險(xiǎn)”除了此前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括小額信貸保險(xiǎn)、小額農(nóng)耕保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等一系列與“新農(nóng)合”服務(wù)相關(guān)的保險(xiǎn)，有利于進(jìn)一步完善支農(nóng)惠農(nóng)的體系。

 

　　保險(xiǎn)業(yè)最大政策紅利

 

　　對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，“新國(guó)十條”無(wú)疑是一份政策大禮。對(duì)此，項(xiàng)俊波就直言，“新國(guó)十條”是保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的最大政策紅利，要切實(shí)將政策用足、用好、用實(shí)。

 

　　值得注意的是，改革開(kāi)放三十年，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)盡管取得不俗成績(jī)，但與此同時(shí)，由于粗放式銷(xiāo)售模式及同質(zhì)化壽險(xiǎn)產(chǎn)品等因素，保險(xiǎn)業(yè)的形象亦遭詬病，甚至被譏為“老鼠會(huì)”等傳銷(xiāo)形式。

 

　　為此，進(jìn)一步改善保險(xiǎn)業(yè)的形象、推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展亦成為行業(yè)監(jiān)管者的關(guān)切。在年初的2014年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，項(xiàng)俊波就曾透露，正與國(guó)務(wù)院溝通，爭(zhēng)取促成國(guó)務(wù)院發(fā)布“新國(guó)十條”，以對(duì)保險(xiǎn)業(yè)下一步的發(fā)展起到很好的推動(dòng)作用。

 

　　7月9日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議并未公布新“國(guó)十條”的具體內(nèi)容，但其中一個(gè)議題為部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在會(huì)議上明確了加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的五大方面。根據(jù)事后保監(jiān)會(huì)提供的信息，在上述常務(wù)會(huì)議上通過(guò)了“新國(guó)十條”的文件，指明了現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向。

 

　　對(duì)此，信達(dá)證券研究中心副總經(jīng)理劉景德也認(rèn)為，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景樂(lè)觀；從投資的角度來(lái)說(shuō)，中長(zhǎng)期看保險(xiǎn)股會(huì)有比較好的投資價(jià)值。劉景德表示，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展上升期，隨著民眾保險(xiǎn)意識(shí)和生活水平的提高，保險(xiǎn)業(yè)制度的規(guī)范，包括“新國(guó)十條”相關(guān)的措施等角度看，保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展前景比較樂(lè)觀。

 

　　王緒瑾?jiǎng)t表示，“新國(guó)十條”，并明確提出將商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱，并鼓勵(lì)政府通過(guò)多種方式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)無(wú)疑是重大利好。

 

　　國(guó)泰君安保險(xiǎn)業(yè)分析師趙湘懷則指出，“新國(guó)十條”提出“支持有條件的企業(yè)建立商業(yè)養(yǎng)老健康保障計(jì)劃”，預(yù)計(jì)在2015年會(huì)出臺(tái)關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的稅收政策，主要針對(duì)企業(yè)購(gòu)買(mǎi)。（來(lái)源于中國(guó)新聞網(wǎng)）

 

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