近日，保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡稱《通知》），要求穩(wěn)步推進(jìn)以市場化為導(dǎo)向的商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革，逐步建立符合我國保險業(yè)實際的商業(yè)車險條款費(fèi)率形成機(jī)制。

　　明確三方角色定位

　　保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《通知》明確了行業(yè)協(xié)會、保險公司和監(jiān)管部門的角色定位。行業(yè)協(xié)會制定協(xié)會示范條款和參考純損失率供保險公司參考使用；保險公司作為條款費(fèi)率擬訂和執(zhí)行的主體，開發(fā)商業(yè)車險產(chǎn)品并嚴(yán)格執(zhí)行條款費(fèi)率；監(jiān)管部門依法進(jìn)行監(jiān)管?！锻ㄖ访鞔_規(guī)定，保險公司擬訂商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，擬訂商業(yè)車險費(fèi)率應(yīng)當(dāng)遵循充足原則和公平原則。

　　同時，《通知》從三個方面初步確立了市場化的定價機(jī)制。一是規(guī)定中國保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)當(dāng)收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司還可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)開發(fā)商業(yè)車險費(fèi)率。建立起以純風(fēng)險損失率為基礎(chǔ)、市場化為導(dǎo)向的商業(yè)車險條款費(fèi)率形成機(jī)制。二是商業(yè)車險費(fèi)率浮動因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范，實現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險水平相掛鉤。三是在保證保費(fèi)充足的前提下，對費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險公司擬訂商業(yè)車險費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。

　　此外，《通知》建立了商業(yè)車險條款費(fèi)率動態(tài)調(diào)整機(jī)制，規(guī)定保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)、經(jīng)營情況和準(zhǔn)備金提取等實際情況，每年對商業(yè)車險費(fèi)率進(jìn)行合理性評估驗證。保險公司最近兩個會計年度平均商業(yè)車險綜合賠付率與商業(yè)車險預(yù)定賠付率相差較大的，保險公司應(yīng)當(dāng)向保監(jiān)會報告說明原因。

　　正面回應(yīng)熱點問題

　　針對商業(yè)車險“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等熱點問題，《通知》明確規(guī)定，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實際價值，保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。同時規(guī)定，因第三者對被保險機(jī)動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。

　　保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為切實保護(hù)投保人和被保險人權(quán)益，《通知》規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置用特殊字體加注“責(zé)任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。此外，《通知》規(guī)定，商業(yè)車險條款不得要求被保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料等要求。

　　《通知》還規(guī)定，商業(yè)車險條款不得出現(xiàn)免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險人依法享有的權(quán)利的條款。同時，商業(yè)車險條款設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)當(dāng)依照防范道德風(fēng)險、節(jié)約社會資源、促進(jìn)被保險人防災(zāi)減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。

　　據(jù)悉，中國保險行業(yè)協(xié)會正在根據(jù)保監(jiān)會要求，對現(xiàn)行車險條款中不符合《通知》規(guī)定的、實踐中容易損害被保險人權(quán)益和引起爭議的，以及表述不清晰易產(chǎn)生歧義的條款內(nèi)容進(jìn)行修訂，并按照《通知》的要求，擬訂機(jī)動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，測算行業(yè)參考純損失率，做好改革配套工作。

　　實行退出機(jī)制

　　保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)分類監(jiān)管的理念，《通知》對不同保險公司規(guī)定了差別化的車險產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，并規(guī)定了三種商業(yè)車險條款費(fèi)率開發(fā)模式：

　　一是保險公司可以參考和使用協(xié)會示范條款和行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險條款費(fèi)率。

　　二是《通知》規(guī)定連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平，且低于100%的保險公司，可以在協(xié)會示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險條款的保險責(zé)任。

　　三是鼓勵在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專業(yè)團(tuán)隊等方面符合要求的保險公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率。

　　《通知》規(guī)定，保險公司使用的商業(yè)車險條款和費(fèi)率應(yīng)符合下列規(guī)定：一是結(jié)構(gòu)清晰、文字準(zhǔn)確、表述嚴(yán)謹(jǐn)、通俗易懂；二是要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益；三是保險費(fèi)率按照風(fēng)險損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；四是保險費(fèi)率可以上下浮動的，應(yīng)當(dāng)明確保險費(fèi)率調(diào)整的條件；五是《保險法》等法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。對存在違反法律、行政法規(guī)或者上述有關(guān)規(guī)定的，保監(jiān)會將責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費(fèi)率。

　　《通知》還規(guī)定，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%，由保監(jiān)會責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費(fèi)率。

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