從去年開始，由于嚴(yán)峻的外部經(jīng)濟(jì)金融形勢和行業(yè)自身問題的共同作用，保險業(yè)發(fā)展面臨的困難驟然加大，業(yè)務(wù)增速下滑，償付能力下降，投資收益下行等壓力紛至沓來。

　　就在保險業(yè)整體償付能力大幅下降尤其是壽險公司經(jīng)營回旋余地日趨緊迫的當(dāng)口，監(jiān)管層絲毫沒有釋放出“松綁”的信號，并且繼續(xù)加大了保護(hù)保險消費者權(quán)益的力度，提出要“重點解決壽險銷售誤導(dǎo)問題”。此舉一出便贏得消費者叫好聲一片，但也在保險業(yè)內(nèi)引發(fā)了熱議。

　　究竟如何解讀2012年的壽險監(jiān)管政策？嚴(yán)監(jiān)管會否影響壽險市場的發(fā)展速度？治理銷售誤導(dǎo)會否引發(fā)消費者對保險行業(yè)的不信任？帶著諸多疑問，本報記者近日獨家專訪了中國保監(jiān)會副主席陳文輝。

　　小題大做了么？

　　記者：今年保監(jiān)會將治理銷售誤導(dǎo)作為保險監(jiān)管的三項重點工作之一，這得到消費者的廣泛認(rèn)可，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)有些小題大做，覺得銷售誤導(dǎo)問題并非壽險業(yè)最嚴(yán)重的問題，并且誤導(dǎo)一般針對個體客戶而非全局性問題，不像償付能力、利差損等會給行業(yè)帶來系統(tǒng)性風(fēng)險。監(jiān)管機(jī)構(gòu)為何將治理銷售誤導(dǎo)放到如此重要的高度，花大力氣去專項研究解決？

　　陳文輝：在全行業(yè)的共同努力下，保險業(yè)改革發(fā)展取得了顯著成績，人身保險業(yè)年保費規(guī)模近萬億元，為完善社會保障體系發(fā)揮了重要的補(bǔ)充作用。但在快速發(fā)展的同時，一些違法違規(guī)問題，特別是銷售誤導(dǎo)等問題，已經(jīng)成為壽險市場最突出的問題，嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)的聲譽(yù)和形象。保監(jiān)會黨委將治理銷售誤導(dǎo)問題確定為今年三項重點工作之一，我認(rèn)為至少有以下幾個原因：

　　首先，治理銷售誤導(dǎo)是全社會的共同心聲。比如“存單變保單”、夸大收益、惡意隱瞞費用等，這些銷售誤導(dǎo)行為危害巨大，成為當(dāng)前媒體報道最多、最受社會公眾詬病的一個問題，不僅直接侵害投保人和被保險人的合法權(quán)益，容易導(dǎo)致集中退保等群體性事件的發(fā)生，甚至可能引發(fā)公眾對整個行業(yè)的不信任，危及行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展，綜合治理刻不容緩。

　　其次，治理銷售誤導(dǎo)是防范風(fēng)險的客觀要求。最近一年多來，壽險業(yè)面臨的整體發(fā)展速度趨緩、退保增加、償付能力持續(xù)下降等行業(yè)風(fēng)險，多多少少都與銷售誤導(dǎo)有關(guān)，特別是非正常退保的增加，絕大部分都與前期銷售過程中的誤導(dǎo)行為有關(guān)。因此，治理銷售誤導(dǎo)就成為防范行業(yè)風(fēng)險最現(xiàn)實，也是最客觀的要求，是防范風(fēng)險的第一道防線。

　　再次，治理銷售誤導(dǎo)是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的必然選擇。新型產(chǎn)品的快速發(fā)展帶來銷售誤導(dǎo)問題的日益凸顯，除了新型產(chǎn)品設(shè)計較為復(fù)雜、保單利益不確定等產(chǎn)品本身原因外，根子上還是相當(dāng)部分保險公司重規(guī)模速度輕質(zhì)量效益、重上規(guī)?？斓男滦彤a(chǎn)品輕發(fā)展難度大的保障和長期儲蓄產(chǎn)品、重公司自身發(fā)展需求輕客戶真實保障和利益需求，再加上產(chǎn)品同質(zhì)化、渠道單一化、服務(wù)簡單化，銷售誤導(dǎo)成為這些粗放式發(fā)展方式的必然結(jié)果。治理銷售誤導(dǎo)必將推進(jìn)壽險公司發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，而發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變必需治理好銷售誤導(dǎo)。

　　此外，治理銷售誤導(dǎo)是壽險業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的現(xiàn)實需要。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革的不斷深化，壽險業(yè)仍具有巨大的發(fā)展空間和增長潛力。要發(fā)展好、保護(hù)好、挖掘好潛在的和現(xiàn)實的保險資源，必須從現(xiàn)在起加大力度治理好影響壽險業(yè)長期、持續(xù)發(fā)展的銷售誤導(dǎo)等行業(yè)性問題，為下一步快速發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)，營造良好的外部環(huán)境。因此，必須站在行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的高度，站在服務(wù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的高度去治理好銷售誤導(dǎo)問題。

　　影響幾何？

　　記者：我們在采訪中聽到一些聲音，部分業(yè)內(nèi)人士對于治理銷售誤導(dǎo)工作存在很多顧慮，有人擔(dān)心監(jiān)管部門治理誤導(dǎo)力度太大會影響業(yè)務(wù)的發(fā)展，也有人擔(dān)心對于銷售誤導(dǎo)的治理會引發(fā)消費者對保險行業(yè)的不信任，引發(fā)集中非正常退保等風(fēng)險，該如何看待這些擔(dān)心和疑慮？

　　陳文輝：治理銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管部門將采取包括向消費者風(fēng)險提示、加大檢查力度等在內(nèi)的多項措施，并引入媒體和公眾監(jiān)督機(jī)制，從多方面督促保險公司強(qiáng)化銷售管理，減少誤導(dǎo)行為。這些措施的出臺在短期內(nèi)可能對部分公司的業(yè)務(wù)發(fā)展造成一定影響，但對于行業(yè)的長期持續(xù)健康發(fā)展是有利的。如果不扭轉(zhuǎn)保險業(yè)聲譽(yù)不佳、形象不好的問題，不獲得消費者和社會的認(rèn)同，靠誤導(dǎo)、靠欺騙來維持一個行業(yè)的長期發(fā)展是根本行不通的。

　　從國外保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的情況來看，也存在和我們當(dāng)前情況類似的問題，也經(jīng)歷過現(xiàn)在這種轉(zhuǎn)型的階段。一個典型的案例就是美國紐約州1905年針對人壽保險公司開展的阿姆斯特朗調(diào)查，調(diào)查揭露出的一個重要問題就是壽險公司在推銷保單時夸大其辭，沒有誠信，存在誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保、唐提式保險等忽視保單持有人利益的行為。紐約州議會根據(jù)這一調(diào)查結(jié)果通過了阿姆斯特朗法案，出臺了包括禁止唐提式保單，確保保單持有人能每年獲得分紅；壽險保單標(biāo)準(zhǔn)化；嚴(yán)懲保單回扣等旨在保護(hù)保單持有人利益，提高保險公司財務(wù)穩(wěn)定性的各項規(guī)定。阿姆斯特朗法案強(qiáng)化了以保護(hù)保單持有人權(quán)益為核心目標(biāo)的保險監(jiān)管的地位和作用，對于美國壽險業(yè)的健康發(fā)展起到積極的促進(jìn)作用。今天，我們重溫這段歷史，對如何治理銷售誤導(dǎo)問題，如何正確處理行業(yè)發(fā)展和保護(hù)消費者權(quán)益的關(guān)系問題有重要的啟示。

　　屢查屢犯為哪般？

　　記者：銷售誤導(dǎo)問題似乎已經(jīng)成了人身保險領(lǐng)域頑疾。自2000年前后新型產(chǎn)品出現(xiàn)以來，保監(jiān)會就連續(xù)出臺了多項制度，采取了多項措施開展針對銷售誤導(dǎo)的綜合治理。多年以來，監(jiān)管部門對銷售誤導(dǎo)問題的治理沒少花力氣，幾乎可以說是年年抓、年年查、年年罰，為什么問題仍然存在，且屢查屢犯，甚至在有些方面愈演愈烈？

　　陳文輝：保監(jiān)會一直高度重視銷售誤導(dǎo)治理工作，2001年以來，累計發(fā)布了21個治理銷售誤導(dǎo)的部門規(guī)章及規(guī)范性文件。過去幾年，保監(jiān)會每年均將銷售誤導(dǎo)作為現(xiàn)場檢查的重要內(nèi)容，組織全系統(tǒng)開展現(xiàn)場檢查并依法進(jìn)行處罰。比如2009年，針對恒安標(biāo)準(zhǔn)銀保渠道投連險銷售誤導(dǎo)問題，保監(jiān)會做出對總公司罰款50萬元，責(zé)令在天津地區(qū)停止銷售投連險一年的行政處罰，并對包括首席運營官在內(nèi)的三名責(zé)任人做出警告處罰，要求董事會撤換了總經(jīng)理。不僅如此，保監(jiān)會還推動各公司進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，鼓勵發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品，降低銷售誤導(dǎo)的可能性，同時推動保單標(biāo)準(zhǔn)化和通俗化，加強(qiáng)消費者教育。

　　經(jīng)過連續(xù)多年的整頓規(guī)范，目前銷售誤導(dǎo)問題在一定程度上有所好轉(zhuǎn)，一些過去銷售誤導(dǎo)較為嚴(yán)重的領(lǐng)域情況有所好轉(zhuǎn)，過去經(jīng)常發(fā)生的營銷員個人私自印制宣傳材料欺騙投保人，大幅夸大產(chǎn)品收益的情況明顯減少。但銷售誤導(dǎo)問題并未得到根治，并且在某些領(lǐng)域影響較為惡劣。究其原因，我認(rèn)為，過去的監(jiān)管重在制定制度，而對于制度執(zhí)行情況重視不夠，導(dǎo)致一些防范銷售誤導(dǎo)的制度措施無法落到實處；重在違規(guī)問題的檢查，但檢查覆蓋面和處理力度不夠，導(dǎo)致違規(guī)成本偏低；重在突發(fā)問題的應(yīng)對和突出短期效果，長效機(jī)制的建立不夠，導(dǎo)致治理效果不明顯。

　　下一步怎么辦？

　　記者：正如您所說，治理銷售誤導(dǎo)是一項長期系統(tǒng)性工程，應(yīng)從建立治理銷售誤導(dǎo)的長效機(jī)制入手。此前的全國保險監(jiān)管工作會議表示，力爭用3~5年時間使治理銷售誤導(dǎo)工作取得明顯成效，全社會特別是廣大保險消費者認(rèn)可度和滿意度顯著提高，保險業(yè)社會形象明顯改善。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將采取哪些措施來保證這一目標(biāo)的實現(xiàn)？

　　陳文輝：根據(jù)全國保險監(jiān)管工作會議精神，保監(jiān)會在廣泛聽取各方意見、充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上制定了人身保險業(yè)銷售誤導(dǎo)綜合治理工作方案。按照該方案，保監(jiān)會將出臺《人身保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則》、銷售誤導(dǎo)行為處罰規(guī)范、保險公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見、針對特定人群的投保提示及投保人風(fēng)險承受能力測評制度等規(guī)章制度，建立健全治理銷售誤導(dǎo)的制度體系，同時推進(jìn)人身保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，適時放開風(fēng)險保障類產(chǎn)品預(yù)定利率等鼓勵風(fēng)險保障類產(chǎn)品發(fā)展的政策限制。

　　此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將抓執(zhí)行、抓重點、抓輿論監(jiān)督，強(qiáng)化保險公司治理銷售誤導(dǎo)的主體責(zé)任和保監(jiān)局治理銷售誤導(dǎo)的區(qū)域監(jiān)管責(zé)任，依法加大對違規(guī)公司和高管的處罰力度，對銷售誤導(dǎo)問題反映較為突出的銀行保險渠道、個人營銷渠道和電話銷售渠道等開展重點治理，重點查處故意混淆保險與存款的概念、夸大合同收益、篡改客戶信息及隱瞞合同重要內(nèi)容等反映強(qiáng)烈、集中的違規(guī)問題。同時營造治理銷售誤導(dǎo)的輿論環(huán)境，適時向社會公眾公布行業(yè)治理進(jìn)展情況及對違法違規(guī)問題的處理情況，組織媒體深入公司、代理網(wǎng)點、投保人中進(jìn)行明查暗訪，開展社會滿意度調(diào)查，營造監(jiān)管部門和行業(yè)切實打擊銷售誤導(dǎo)，維護(hù)保險消費者合法權(quán)益的良好輿論環(huán)境。

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