中國(guó)精算師協(xié)會(huì)擬于明年啟動(dòng)第三版生命表修訂工作，負(fù)責(zé)牽頭工作的團(tuán)隊(duì)正是不久前剛完成國(guó)內(nèi)第一張重疾表編制的中國(guó)精算師協(xié)會(huì)經(jīng)驗(yàn)分析辦公室（MIO）。

證券時(shí)報(bào)記者從MIO了解到，如果進(jìn)展順利，明年底可完成數(shù)據(jù)的采集，新版生命表修訂工作有望在正式啟動(dòng)后一年內(nèi)完成。

籌備：爭(zhēng)取一年時(shí)間完成

“生命表分兩種：一是全民生命表，是描述人口群體死亡規(guī)律的概率分布表，不涉及保險(xiǎn)行業(yè)；二是經(jīng)驗(yàn)生命表，來自保險(xiǎn)公司的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，本次精算師協(xié)會(huì)打算修訂的就是這一種。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授、中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)理事庹國(guó)柱對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示。

據(jù)了解，每隔一段時(shí)間，各國(guó)便要修訂或重新制定生命表。中國(guó)的周期大約是10年，目前保險(xiǎn)行業(yè)正在使用的生命表是第二版。

第三版生命表修訂工作的牽頭團(tuán)隊(duì)，正是不久前剛完成了我國(guó)第一張重疾表編制的MIO。2011年，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的指導(dǎo)下，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)匯集了行業(yè)技術(shù)力量，成立了經(jīng)驗(yàn)分析辦公室，國(guó)內(nèi)6家大型壽險(xiǎn)公司和1家最大的再保險(xiǎn)公司共同參與。

MIO內(nèi)部人士對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，新生命表的編制（2010~2013表）需要等待此期間的數(shù)據(jù)全部出齊，盡量減少未決賠款對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的影響，預(yù)計(jì)在明年底可完成數(shù)據(jù)的采集，希望在修訂正式啟動(dòng)后一年內(nèi)完成。

　　上述MIO人士表示，上一代生命表（2000~2003表）距今已10年，人口生存死亡情況發(fā)生了較大變化，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，目前是生命表的修訂時(shí)機(jī)。第二代生命表的修訂工作耗時(shí)約兩年。作為這一工作的曾經(jīng)參與者，該人士表示，項(xiàng)目組有了之前重疾表的磨合經(jīng)驗(yàn)，如果按照第二代修訂標(biāo)準(zhǔn)，本次修訂工作的耗時(shí)會(huì)更少。

據(jù)悉，目前項(xiàng)目組人員配備已經(jīng)到位，擬于明年召集主要保險(xiǎn)公司召開生命表修訂工作籌備會(huì)議，以確定修訂目標(biāo)、數(shù)據(jù)規(guī)模、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等。

難點(diǎn)：數(shù)據(jù)采集

保單數(shù)據(jù)采集這項(xiàng)龐大的工作，是新版生命表修訂的難點(diǎn)之一。

上世紀(jì)90年代初制定的第一代生命表，樣本數(shù)據(jù)取自當(dāng)時(shí)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，盡管當(dāng)時(shí)人保的市場(chǎng)份額非常大，但其樣本數(shù)據(jù)仍然不能反映行業(yè)平均水平；第二代生命表修訂共采集了6家保險(xiǎn)公司的保單數(shù)據(jù)，占據(jù)80%的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，數(shù)據(jù)采集范圍符合統(tǒng)計(jì)學(xué)要求。但隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，前述6家保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)的代表性發(fā)生了怎樣的變化，目前還難以評(píng)估。

對(duì)于本輪數(shù)據(jù)采集是否會(huì)擴(kuò)大到更多保險(xiǎn)公司，MIO人士表示目前還不能確定，但是一定會(huì)讓數(shù)據(jù)庫(kù)更具代表性，這其中既包括數(shù)據(jù)的覆蓋面，也包括數(shù)據(jù)的多樣性。

新版生命表有不少亮點(diǎn)，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老金產(chǎn)品的數(shù)據(jù)采集便是其中之一。據(jù)了解，養(yǎng)老金產(chǎn)品有望單獨(dú)形成一張表。

上一代生命表修訂期間，由于純養(yǎng)老金產(chǎn)品比較少，所以采集的養(yǎng)老金數(shù)據(jù)樣本量很小，而在2003年~2013年這十年間，養(yǎng)老金產(chǎn)品快速發(fā)展，導(dǎo)致上一代生命表無法真實(shí)反映養(yǎng)老金產(chǎn)品中被保險(xiǎn)人的生存死亡情況。據(jù)記者了解，本次生命表修訂可能會(huì)強(qiáng)化這一部分?jǐn)?shù)據(jù)采集。

然而，難點(diǎn)也在這里。雖然近十年養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)展較快，但是各保險(xiǎn)公司針對(duì)老年人的賠付數(shù)據(jù)仍然較少，仍然存在經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足等問題。

總體而言，隨著養(yǎng)老金產(chǎn)品數(shù)據(jù)增加，新生命表將為養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供更多經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的支持，有望為保險(xiǎn)公司掃除部分技術(shù)障礙，促進(jìn)年金產(chǎn)品特別是養(yǎng)老金產(chǎn)品的大發(fā)展。

參照國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，生命表修訂一般包括年齡、性別和保單年度三個(gè)數(shù)據(jù)維度，而上一代生命表只有性別和年齡兩個(gè)維度。本次修訂或?qū)⒃黾?ldquo;保單年度”這一維度的數(shù)據(jù)。

實(shí)際上，“保單年度”是一個(gè)更能精確體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表特點(diǎn)的維度。一般而言，在投保過程中，由于承保人會(huì)先根據(jù)經(jīng)驗(yàn)篩選排除部分被保險(xiǎn)人，或會(huì)使得靠前保單年度的死亡率較低，產(chǎn)生“選擇效應(yīng)”，這也是保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)生命表與全民生命表不一樣的地方。與此相對(duì)的，部分投保人也可能隱瞞被保險(xiǎn)人情況，有目的性地投保，使得靠前投保年度出現(xiàn)較高死亡率，出現(xiàn)“逆選擇效應(yīng)”。

為真實(shí)反映上述兩種效應(yīng)的影響，描述不同保單年度間的死亡率趨勢(shì)，國(guó)外一般會(huì)在生命表中引入“保單年度”這一數(shù)據(jù)維度，但在上一代生命表的編制報(bào)告中，只提供了比較籠統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果。

上述MIO人士稱，增加這一維度將能更科學(xué)、更準(zhǔn)確地反映被保險(xiǎn)人的真實(shí)死亡率情況，幫助保險(xiǎn)公司更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)地進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià)。

數(shù)據(jù)精細(xì)化：中小險(xiǎn)企更受益

本次生命表修訂，還將在一定程度上提高準(zhǔn)確度、實(shí)現(xiàn)精細(xì)化。MIO人士透露，本次修訂希望能制定出針對(duì)不同產(chǎn)品的死亡率曲線、不同年齡的死亡率曲線以及趨勢(shì)。

這些工作對(duì)保險(xiǎn)公司有十分現(xiàn)實(shí)的指導(dǎo)意義。比如，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，兩全保險(xiǎn)占比過大，而兩全保險(xiǎn)的投保人群多為年輕人，如果僅用一張生命表籠統(tǒng)顯示，有可能使保險(xiǎn)公司低估死亡率上升的風(fēng)險(xiǎn)。

再如，通過對(duì)數(shù)據(jù)按地區(qū)、保額、核保尺度等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行細(xì)分，新版生命表將能更細(xì)致地描述出不同地區(qū)、不同保額、不同核保尺度下被保險(xiǎn)人的生存死亡情況，有利于保險(xiǎn)公司區(qū)別定價(jià)、有針對(duì)性地推出細(xì)分產(chǎn)品。

不過，細(xì)化生命表的數(shù)據(jù)對(duì)不同類型的保險(xiǎn)公司，產(chǎn)生的效用不同。對(duì)大型險(xiǎn)企而言，生命表精細(xì)程度適中就足夠，因?yàn)樗鼈冏陨頁碛泻Ａ勘螖?shù)據(jù)，自身即可做細(xì)致的數(shù)據(jù)分析，推出個(gè)性化產(chǎn)品；而對(duì)于中小型險(xiǎn)企而言，由于本身數(shù)據(jù)不足，它們或?qū)A向于獲得一張更細(xì)致的生命表，從中挖掘參考價(jià)值。就此而言，生命表數(shù)據(jù)細(xì)化帶給中小險(xiǎn)企的好處要更多一些。

“新版生命表具體如何修訂，還取決于明年召開的籌備會(huì)議上各保險(xiǎn)公司的共識(shí)。畢竟修訂的數(shù)據(jù)是由各保險(xiǎn)公司自愿提供。”上述MIO人士表示，從重疾表的經(jīng)驗(yàn)來看，業(yè)內(nèi)各公司還是非常配合的，生命表已經(jīng)編制過兩版，具備了一定的經(jīng)驗(yàn)。

根據(jù)此前重疾表的制定經(jīng)驗(yàn)，項(xiàng)目正式立項(xiàng)后，項(xiàng)目組將向各家保險(xiǎn)公司收集保單數(shù)據(jù)。各個(gè)公司需先在內(nèi)部進(jìn)行數(shù)據(jù)校驗(yàn)，再上報(bào)項(xiàng)目組。項(xiàng)目組取得數(shù)據(jù)后，也需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行兩到三遍的校驗(yàn)，才開始正式編制工作。編制完成后，項(xiàng)目制作修訂報(bào)告，待專家論證通過后才對(duì)外公布。（來源于證券時(shí)報(bào)網(wǎng)）

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