在“4·20四川蘆山地震”過去三天后，深圳保監(jiān)局關(guān)于可能于近期推出巨災(zāi)保險試點的表態(tài)，引起了業(yè)內(nèi)人士對于醞釀十余年之久的中國巨災(zāi)險破題的無限遐想。“巨災(zāi)保險制度建設(shè)，真的沒有大多數(shù)人想象的那么難。”中國人保財險公司副總裁王和說，“此次地震再次警示我們——地震保險制度建設(shè)刻不容緩！”

國外經(jīng)驗顯示，通常在一次“大災(zāi)難”之后的兩年能建立起本國巨災(zāi)保險制度。但囿于各種因素，汶川地震過去5年，中國巨災(zāi)保險制度仍未建立。深圳巨災(zāi)保險試點如果成行不啻為突破制度樊籠的一次破冰。

即使深圳先試先行，但巨災(zāi)保險制度距離真正實施可能還將有一個過程，因為我國尚處于以國家為主建立巨災(zāi)損失補償機制的階段。

不過，較以往不同的是，國家正醞釀在部分地震多發(fā)區(qū)建立省級范圍的地震保險制度——通過政府主導(dǎo)、市場運作的模式，“建立"基本保障、廣泛覆蓋"的城市和農(nóng)村居民的住房地震保險體系有望先行”。

破冰試點

深圳巨災(zāi)保險的破冰并非偶然，其試點是政府主導(dǎo)、財政支持、相關(guān)部門協(xié)同的結(jié)果。

今年3月底，深圳保監(jiān)局與深圳市政府相關(guān)部門召開深圳巨災(zāi)保險工作小組第一次會議。中國保監(jiān)會產(chǎn)險部、深圳市發(fā)改委、財政委、民政局、法制辦、應(yīng)急辦、金融辦等相關(guān)單位均悉數(shù)參會。“巨災(zāi)保險推進模式、巨災(zāi)基金成立及運行方式、巨災(zāi)產(chǎn)品保障范圍及費率厘定”等問題成為此次會議的關(guān)鍵詞；此外，下一步開展巨災(zāi)保險試點工作的時間表及工作機制亦得以確定。

實際上，去年此時，在深圳巿一季度新聞發(fā)會上，時任深圳保監(jiān)局局長助理趙宇龍就表示，2012年深圳市保監(jiān)局將進一步推進改革創(chuàng)新工作。其重點工作之一便是探索在深圳建立巨災(zāi)保險機制，推動巨災(zāi)保險產(chǎn)品在深圳進行試點。

一年之后，在雅安地震過去三天之際，深圳市保監(jiān)局表態(tài)擬推出巨災(zāi)保險試點，足見其寓意之深。2008年汶川地震后，中國巨災(zāi)險機制得到了重啟，也列入全國人大工作議程，成為2009年全國兩會“熱詞”，不過最終亦不了了之。

事實上，深圳自2008年開始探索建立巨災(zāi)保險制度。而中國人保財險2011年設(shè)在深圳的保險產(chǎn)品創(chuàng)新實驗室里，課題之一“深圳市巨災(zāi)風(fēng)險及其應(yīng)對機制研究”，便是對20年來深圳發(fā)生的臺風(fēng)、暴雨、洪澇、地震以及核電等災(zāi)害數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，由此繪制深圳巨災(zāi)風(fēng)險圖譜。

4月24日，即“蘆山地震”后的第四天，深圳保監(jiān)局相關(guān)人士對媒體表示，該局正與深圳有關(guān)部門、保險公司等密切磋商有關(guān)巨災(zāi)險的建立事宜，可能于近期推出巨災(zāi)保險制度，但細節(jié)目前不便透露。

從2008年初的雪災(zāi)、汶川地震到蘆山地震，業(yè)界要求建立巨災(zāi)保險制度的呼聲從未像現(xiàn)在這樣高亢。瑞士聯(lián)邦環(huán)境部會議室相關(guān)負責(zé)人Anddreas　Goetz曾告訴經(jīng)濟觀察報，在瑞士，一旦發(fā)生巨災(zāi)，政府將承擔(dān)1/3的損失，保險公司承擔(dān)2/3。

“中國在9900億元人民幣的損失中，保險賠付只有3000億至4000億元。例如汶川地震保險賠償僅18億元人民幣，占8450億元經(jīng)濟損失的0.2%。”瑞士再保險公司的巨災(zāi)風(fēng)險負責(zé)人Peter　Hausmann說。該數(shù)據(jù)遠遠低于全球30%的巨災(zāi)保險水平。

王和說，據(jù)聯(lián)合國有關(guān)統(tǒng)計資料顯示，20世紀全世界54次最嚴重的自然災(zāi)害，發(fā)生在我國的就有8次，其中地震、洪水、臺風(fēng)帶來的損失最為慘重。上個世紀50年代，我國災(zāi)害發(fā)生頻率為 12.5%，60年代升至42.9%，80年代高達70%，而進入本世紀，幾乎年年均發(fā)生巨災(zāi)事件。

需要實質(zhì)性邁步

雅安地震之后，保險系統(tǒng)快速響應(yīng)，諸如保監(jiān)會立刻啟動保險業(yè)重大突發(fā)事件三級響應(yīng)程序，下發(fā)《關(guān)于保險業(yè)做好應(yīng)對四川雅安地震有關(guān)工作的緊急通知》；中國平安推出理賠、保全、保費繳納等20項服務(wù)應(yīng)急舉措；中國人保啟用航拍無人機用于災(zāi)情查勘等。

然而，受制于各種因素，商業(yè)保險賠付無法彌補巨災(zāi)損失。

保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至4月23日15：00，預(yù)計賠付金額為1.42億元，已賠付保險金1373.83萬元。其中，24家財產(chǎn)險公司預(yù)計賠付金額13899.90萬元，24家人身險公司預(yù)計賠付金額395.93萬元。而安邦集團研究總部發(fā)布報告指出，蘆山地震造成的直接經(jīng)濟損失大致為422.6億元，其中家庭財產(chǎn)損失評估為45.4億元。“從損失情況看，我國的巨災(zāi)導(dǎo)致的人身傷亡和財產(chǎn)損失越來越大，最為突出的是2008年的汶川大地震，造成死亡和失蹤人數(shù)超過8萬人，直接經(jīng)濟損失甚至超過10000億元。”王和表示，“包括之后2010年的玉樹地震和舟曲泥石流、大面積旱災(zāi)和冰凍雨雪災(zāi)害等都造成了重大人員傷亡和財產(chǎn)損失。”

而目前我國的相關(guān)巨災(zāi)保險條款現(xiàn)狀是，多數(shù)財產(chǎn)險不保地震損失，將地震列為免除責(zé)任；車險方面，大多數(shù)車險產(chǎn)品中把地震列為免責(zé)條款；人身險方面，國內(nèi)絕大多數(shù)壽險公司都將地震納入了承保范圍。

一個讓保險業(yè)“尷尬”的現(xiàn)實是，目前我國尚處于以國家為主建立巨災(zāi)損失補償機制的階段，政府承擔(dān)了較重的災(zāi)害補償責(zé)任——習(xí)慣運用行政手段進行災(zāi)害管理和救助，缺乏市場化的應(yīng)對機制。

也許是慣性使然，汶川地震之后，呼之欲出的我國巨險保險制度幾乎要寫進2009年的防震減災(zāi)法了，但最終結(jié)果還是“待字閨中”。

在王和看來，目前我國巨災(zāi)風(fēng)險管理帶有“舉國體制”特征，即以政府為主體、以財政為支撐的巨災(zāi)風(fēng)險管理體制。但面向未來，需要建立“我國巨災(zāi)風(fēng)險管理新架構(gòu)，其核心是"新舉國體制"，舉國，不再僅是舉政府和財政之力，而要通過體制和機制創(chuàng)新，舉市場之力，舉全民之力。”他說。

王和建議從五個方面著手實質(zhì)性推動巨災(zāi)保險開展：一是采用政府主導(dǎo)、市場運作的巨災(zāi)保險經(jīng)營方式，解決模式選擇問題；二是建立風(fēng)險擊穿和兜底機制，輔之以分層處理技術(shù)，打通資本市場通道，解決承保能力問題；三是建立多渠道的基金歸集機制，解決基金規(guī)模和歸集效率問題；四是明細責(zé)任與限額，解決保費充足度和可能性問題；五是建立保險與防災(zāi)減災(zāi)互動機制，通過精算定價、承保條件、理賠服務(wù)等專業(yè)優(yōu)勢，充分發(fā)揮正外部性，服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展等。

概之，“加快試點實現(xiàn)巨災(zāi)保險突破”王和說，“建立巨災(zāi)風(fēng)險管理新架構(gòu)已經(jīng)刻不容緩。我們需要的也許只是邁出實質(zhì)性的一步。”

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