一站式解決子女儲蓄、養(yǎng)老儲備、財富傳承的“神器”來了
時間：2022年06月08日 來源： 關注次數：48【字體：大 中 小】
今年以來，很多人的賬戶已經感受到了資本市場的波瀾起伏，以往穩(wěn)賺不賠的銀行理財產品，在《關于規(guī)范金融機構資產管理業(yè)務的指導意見》過渡期結束后走向“凈值化”，三月有兩千余只產品跌破凈值，還有千只產品在“破凈”邊緣徘徊。
安全、確定利益的保險產品，在全球經濟處于下行周期、投資收益預期持續(xù)走低的當下，顯得彌足珍貴。其中增額終身壽險特別具有代表性。
增額終身壽險顧名思義，既是保障終身的壽險，又是保額逐年遞增的財務規(guī)劃工具，且現金流更為靈活，可以通過“減保”方式領取減少保險金額部分對應的現金價值。
增額終身壽險憑借著獨特的優(yōu)勢在今年走上了保險公司的“C位”，客戶如何在茫茫產品中挑選一款好的增額終身壽險呢？
我們盤點了市場上諸多產品，總結出三個挑選的關鍵詞：收益性、靈活性和功能性。近期富德生命人壽推出傳世金尊增額終身壽險（以下簡稱“傳世金尊”），結合上面的三個關鍵詞，我們測評一下傳世金尊是否值得選擇。
保障方面，“傳世金尊”主險提供了身故或全殘的保險保障，其保額從第二個保險年度開始按3.5%逐年以年復利形式遞增，持續(xù)終身增長。且3.5%保額遞增寫進保險合同，保單的利益有合同保障，不受市場的波動影響，安全可靠。
現金價值的功能一：子女人生規(guī)劃
新手父母往往會給剛出生的寶寶準備一筆錢，呵護寶寶的一生。但是將錢直接放入銀行，可能未來無法實現預期的增值，如果放進更高風險的理財工具中，甚至錢會越存越少。這時，增額終身壽險可以靠現金價值幫到家長們。
以一個女寶家庭為例，家長從女兒0歲開始購買“傳世金尊”增額終身壽險，每年交12000元，交10年，在女兒10歲時保單現金價值已有132236元，超過了累計已交保費。在女兒25歲踏入社會時，保單現金價值已達到221608元，可以緩解職場新手的生活壓力。隨著時間的推移，保單現金價值不斷上漲，在女兒需要退休養(yǎng)老時，保單現金價值已累計有70余萬，可以最大程度地保障老年生活的富足。
現金價值的功能二：養(yǎng)老儲備
除了為寶寶的一生積攢一筆財富外，“傳世金尊”搭配附加險鑫福世家養(yǎng)老年金保險，還可以幫助職場人為自己的退休生活做好規(guī)劃。
附加鑫福世家養(yǎng)老年金保險在被保險人生存至70周歲起每年給付附加險基本保險金額的2%，同時70、80周歲各給付1倍附加險基本保險金額，90周歲給付5倍附加險基本保險金額，99周歲給付10倍附加險基本保險金額。
比如30歲的張女士為自己投保“傳世金尊”增額終身壽險，每年交50000元，交10年。同時附加鑫福世家養(yǎng)老年金保險，每年交10000元，累計交滿10年。從55周歲至75周歲期間，張女士通過減保每年可以領取6萬元作為旅游基金，到75周歲時保單內還有現金價值25.5萬元。同時，張女士還可以通過附加的養(yǎng)老年金保險，在70周歲至105周歲每年領取生存保險金2042.8元，70周歲、80周歲各領取祝壽金10.2萬元，90周歲領取祝壽金51.1萬元，99周歲領取祝壽金102.1萬元。
憑借著保單內現金價值的不斷復利增值，以及靈活的減保機制，張女士可以靠保單擁有精彩的退休生活。
現金價值的功能三：財富傳承
俗話說“留愛不留債”，對于企業(yè)家和高凈值家庭來說，財富如何安全地傳給下一代也是他們最關心的問題之一。人壽保險作為一種傳承工具，既可以靠保額積累財富，又可以通過受益人實現定向傳承。
比如55歲的王先生為自己投保“傳世金尊”，每年交300萬元，交5年。同時附加鑫福世家養(yǎng)老年金保險，每年交60萬元，交5年。在王先生交滿5年保費時，得益于主險前期的現金價值高和保值增值的功能，保單賬戶現金價值達1806.3萬元，已超過了已交保費的1800萬元。
王先生從生存至70周歲起，每年可以從保單中領取34200元的生存保險金用于日常開銷。同時，在他70、80周歲各領取171萬元的祝壽金，90周歲時領取855萬元祝壽金，到99周歲時可以領取1710萬元祝壽金。此時，王先生總共領取了3009.6萬元，賬戶內仍有5846.4萬元，合計為8856萬元，是已交總保費的4.92倍。
如果王先生的現金流遇到了困難，還可以利用主附加險進行保單貸款，最高可貸保單現金價值的80%，快速解決資金周轉需求，不影響保障功能。
與同類產品比較
以30歲被保險人為例，我們主要選取目前市面上收益處于第一二梯隊的增額終身壽險產品進行比較，在5年交費時，“傳世金尊”在保單35年時IRR 3.37%，處于行業(yè)靠前水平；隨著時間增長，“傳世金尊”現金價值展示出爆發(fā)力，IRR不斷靠近3.5%的上限，內部收益率在行業(yè)同類產品中處于前列。在10年交費時，“傳世金尊”的內部收益率和第一二梯隊平均水平相差不大。因此如果希望短期交費，并期待保單的現金價值帶來長期增長，“傳世金尊”在同類產品中更有競爭力。
而通過比較現金價值和累計已交保費的比值可以看出，不管是5年還是10年交費期的“傳世金尊”，保單內的現金價值都可以在交費期結束時追平保費，并且5年交費期的“傳世金尊”的早期產品利益在同類產品中處于靠前位置。追平保費時間越早，也意味著資金可支配的靈活度更高。
背后的公司靠譜嗎？
買保險不僅需要考慮產品本身的性價比，還需要考慮產品背后的公司實力。富德生命人壽是一家全國性的專業(yè)壽險公司，成立于2002年，總部位于深圳。公司現注冊資本117.52億元，總資產超4800億元，目前共擁有35家分公司、1000多個分支機構及其服務網點，十一度入選 “亞洲品牌500強”。
綜合評價
綜合現金價值和靈活性方面，“傳世金尊”在同類產品中較為優(yōu)越。特別是如果想追求更高收益率，建議選擇短期交（如5年）。
“傳世金尊”增額終身壽險搭配附加鑫福世家養(yǎng)老年金保險后，既可以在需要資金時依需對主險進行減保領取，剩下未減保領取的現金價值持續(xù)復利增值，又可以利用年金險按時定額領取，擁有源源不斷的現金流，在同類產品中獨具特色。特別是祝壽金責任，在被保險人70周歲、80周歲時，各給付一次附加險基本保險金額，90周歲給付5倍附加險基本保險金額，99周歲給付10倍附加險基本保險金額，這一點在長期養(yǎng)老儲備方面非常具有優(yōu)勢。
“傳世金尊”終身壽險兼具安全穩(wěn)健的長期利益以及人壽保險的杠桿，非常適合想要儲備子女教育金、養(yǎng)老金以及財富傳承的人群。（本文內容僅供宣傳使用，涉及產品責任的說明請以保險合同為準）（來源：新浪網）
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